“长寿的代价”

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一位78岁的女性进入保险代理店购买了人寿保险。

“你得过癌症吗？ ”特工问道。 “哦，是的，”女人说。 乳腺癌。

“你有心脏病的家族史吗？ ”“啊，是的，”那位女士点头。 “我父亲在他60多岁的时候死于严重的心脏病发作。 ”

“你有精神病史吗？ ”保险代理人追问。 “哦，是的，”她说。 “我多年来一直在接受双相精神病的治疗。 ”

“嗯，好啊。 那么你说你想要多少保险单？ ’他问。 “2,400万美元”

“在这种情况下，”特工说。 “可以！ ”

如果算命先生属于讲酒吧笑话的人，上述故事可能就是其中之一。 但实际上，这个78岁的女人碰巧是有血有肉的真人。 另外，关于此事，新加入保险的2000万美元寿险保单于年末得到哈特福德( the hartford )的批准也是事实。

但值得观察的是，这并不是这个故事的意外部分。 在这里，我感到惊讶的是，在明尼苏达州的梅波格罗夫市场团队中做出这样的决定，让高管们在短短的30分钟内就很容易在文件上签字。

副总经理大卫·雷德解释说，玛莎的癌症经历，对第一次参保的人来说，在快60岁的时候，根据哈特福德最新的业务指导，癌症复发的可能性很低。 她的父亲是因为心脏病早逝的吗？ 这并不需要担心这个女人活到现在将近80岁，活出了“危险标志”。 红色传球说。 事实上，根据哈特福德的计算，玛莎将连续活14.5年直到92岁成熟的老年人。 这是美国人口普查局( u.s. census bureau )的预期寿命表比她这个年龄的女性的预期寿命预测大约长4年。 在每年支付的保险费设定为100万美元的情况下，雷德帕斯计算出在投资后，哈特福德可以在这笔交易中获得巨大的利润。

乍一看，这样的业务决定可能只是和保险业的特朗普一样大胆的扑克游戏。 2，000万美元的保单一张，还是一笔大交易； 相比之下，哈特福德的保险单平均面值仅为50万美元。

但专家表示，更深入地看，可以观察到风险负担以外的东西在起作用。可以看到革命正在发生。 尽管正在悄然进行，保险业的数据精算师们还是抛弃了旧的统计模型和生命表。 他们彻底改写了关于过去“致命”疾病令人厌烦的旧习俗。 他们正在重新考虑最古老的问题。 我们要活多久？ 他们提出了很多人认为过激的答案。

让我们称之为新的死亡演算。 这是揭示人类寿命的21世纪方程式。 或者可以像一些小批评者那样，称之为被误解了的臆测。 无论怎么称呼，都无法想象有会给人类带来更长狼狈的数学问题。 事实上，自从1583年世界上第一张寿险保单出现以来，精算师们一直在寻找答案。 除此之外，很难认为还有与数学问题的结果相关的好处。

受影响的美元金额巨大得惊人，写下这个数字中的所有零需要一段时间。 以1.6万亿美元为起点，这是美国目前的寿险养老金投资额，这些产品一般关系到雇主的寿命。 再加上6.5万亿美元。 根据美国投资企业协会( the investment companyinstitute )的数据，这是美国私人和政府养老金计划的金额。

根据知名再保险企业瑞士再保险( swissre )和美国投资企业协会的数据，如果美国人的平均寿命比目前政府的预测仅上升一年，在最近的市场动荡之后，陷入困境的美国私人养老金制度将受到约1，150亿美元的打击。 目前为4.3万亿美元(美国人的401 )计划和其他固定支付计划) defined contribution plan )的资产)和4.6万亿美元)个人退休账户) ira )的美国人储蓄)，以及10.5万亿美元) 你撇开社会保障( social security )的问题，本身就是14位数字美元的问题，与死亡运算相关联的钱池规模约为27万亿美元左右。

但是，不要因为这个天文数字的规模而小看你。 的特定数学不仅仅是大政府和大企业需要应对的课题。 这也是一个非常突出的个人挑战。 随着人们对人类寿命预期的变化和变化，人们的退休计划当然也应该变化，同时随之变化的可能有各种问题的答案，但这些问题是从大的方向决定的(从细致的计划到(能拥有两套房子吗？ 出钱为孙女举行婚礼有意义吗？ 中显示了当前的缩放比例。

专家们表示，毕竟，为了防备寿命比目前预期寿命长4年，目前50岁的人在目前的退休储蓄之外需要近16万美元，还可以维持生活习惯。 假设历史收益率和通货膨胀持续，要增加如此大规模的储备金，每年可能需要追加储蓄500美元。 真可怕，你呢？ 考虑到股市目前的不稳定，以及数百万出生在二战后婴儿潮时期的美国人正在迅速接近退休，死亡运算问题的答案可以说比以前更为紧迫。

那些美国人的退休战略不会受到影响吧。 美国社会保障局( social security administration )首席精算师斯蒂芬-c-戈斯( stephen c. goss )的脑海里只能认为是“比尔-盖茨，”。 对剩下的美国人来说，问题的答案非常重要。 所以，更多的学术预言家们，从算命先生和其他数学建模者到生物统计学家、医疗社会学家、未来学家，都在努力应对这27万亿美元的问题。

为了了解哈特福德关于这个问题的最新思想，我们需要去北卡罗来纳州阿什维尔的山区旅行，距离明尼阿波利斯郊外的这家企业的总部000英里。 清晨的几个小时里，当你的山在右边的小路上徘徊时，可能看到一个白发苍苍的男人轻快地在你身边慢跑。 罗伯特·伯克霍夫斯基( robert pokorski )把他的闹钟定在每天早上5点，但闹钟一次也没响过。

“到那时我总是发生，”他说。 他先浏览医疗和其他期刊，然后开始跑步。 这位男性，现年59岁的医生和哲学家、工商管理硕士和佛教实践者之所以在卡罗来丛林深处的家庭办公室工作，是因为他不断改变哈特福德的供应商手册。

这个大部分的乘保手册，提供了几乎所有新的血液检查、诊断、给药指导，实际上定义了保险企业死亡运算的各个变量，其长度现在超过了2，000页。 该公司执行副总裁布莱恩·墨菲表示，珀科夫斯基今年被任命为该公司寿险部门的首席医疗战略家。 虽然语料库的基本人群对所有这些变化几乎都不负责任，但他对这本手册的整体影响已经很大了。

帕科夫斯基和其他医生总结了来自所有医疗文献的研究和数据，表明心脏病和一些形式的癌症不像过去那样是“死亡标志”。 例如，1995年，患有晚期冠状动脉疾病的男性没有得到坚决的担保。 目前，动脉阻塞预计比较容易修复，同时新斑块的积累大多可以通过药物控制，对预期寿命只有很小的影响。

哈特福德面临的情况是，马上发生的数百名此前未承保的申请人目前正在获得担保(或更好的担保类别)。 但是，这里的驱动力不是利他主义，越来越多的是，对这家企业来说相当于金融上的髋关节置换。

按收入计算，20年前，哈特福德是全美第六大寿险企业，目前排名第17。 另外，股价在过去4年间下跌了78%，而寿险和健康保险的基准指数下跌了40%。 经济形势对企业来说很严峻。 但是，珀科夫斯基相信哈特福德新的死亡运算表很可能会以奇怪的方式给这家企业带来微弱的竞争特征。 他说:“我们认为有些大公司承担了此前忽视的风险。” 事实上，这家企业的销售数字在某种程度上支持了他的意见。 哈特福德年上半年的销售比去年同期提高了15%，领域平均水平为4%。

同行的竞争对手们并没有真的退出。 美国排名第五的寿险公司massmutual鼓励在判断乳腺癌幸存者等潜在目标群体时也采取非常先进的做法。 保险公司高级副总裁梅丽莎·米兰( melissa millan )说:“我们说我们领先。” 排名靠前的大都会人寿( metlife )和保诚)的代表们也表示，由于医疗奇迹正在重新构建治疗模式，保险手册正在逐月发生变化。 他们也说着眼于未来。

帕科夫斯基高兴地说，人们要得到指引，就越来越需要看到过去，而不是看到未来。 美国的平均寿命从1900年的47.3岁上升到了今天的78.3岁。 以前这种上升大部分只是同时最明显的部分婴儿和儿童死亡率的下降，但近几十年的经验特别有说服力，珀科夫斯基说这是指老年人死亡率的下降。

自1940年以来，每五年美国男性的预期寿命增加约一年，美国女性增加1.1年。 他说，如果美国人只维持同样的模式，本世纪末美国人的平均预期寿命将接近100岁。 数一数百岁老人的数量就知道了。 美国现在100岁以上的人约有53000人，但1950年只有300人增加了200%。 而且，在这个时期，美国的总人口只有两倍。

认为人类正处于其意义最大的增长寿命增长的开始的理念，可能令人振奋。 但是，如果你把这样的观点告诉s-杰伊-奥斯桑斯基( s. jay olshansk )，他一定会当面嘲笑你(用友好的方式)。 现年57岁的奥斯山斯基在伊利诺伊大学芝加哥校区教书。 他是90多岁的父亲在网上发布跳舞、讲黄色笑话的视频的人。 奥斯尚斯基能想到的最可怕的笑话是，人类的寿命正走向玛土撒拉(传说是《圣经-创世记》中的人物，享年965岁)地区。

奥斯尚斯基内心对这种看法表示怀疑。 他的首要信念之一是，全生命末期产业(保险企业等企业)采用的以前流传下来的精算表中存在内在的设计缺陷。 其理由是，这些精算表基于假设过去的寿命模式在未来也不会改变。 但是根据共同基金公开证书的共同警告，过去的业绩并不是将来回报的保证。 他驳斥珀科夫斯基的思维模式对人们周围明显的现实“视而不见”。 (珀科夫斯基对此表示:“预计寿命将随着时间的推移而提高。” ）

关于奥斯桑斯基的死亡算法，他也有远不及珀科夫斯基乐观的死亡算法。 许多明显的社会和生活习惯因素可能很容易抵消人们从医疗奇迹中获得的寿命增长。 例如，目前肥胖的泛滥是所有人面临的最大寿命限制因素之一。 2008年，三分之一以上的美国人肥胖，肥胖率比1962年翻了一番。 奥斯斯基说，这些人比以前肥胖得多，从糖尿病到心脏病，很多容易遭受严重不健康状况的人，不能延长过去世纪的寿命。 “煤矿里的金丝雀已经死了，”他说。

自1984年以来，奥斯桑斯基就到处传播这种观点。 他原本被培养为人口统计学家，后来把学术视野投向了生物学。 六年后，他和两个同事在《科学》杂志上发表了具有里程碑意义的研究文案。 这个副本论述了即使找到治愈癌症的方法，别人的期待寿命也不会延长。

他回顾说:“第一次计算的时候，因为不相信计算结果，所以计算了好几次。” 奥斯斯基的结论是，无论医生发现了什么样的治疗方法，人类都会碰到寿命的障碍，将来男女平均将达到85岁。 如果能用某种方法找到治愈癌症和心脏病的方法，同时他说:“我们可以对付所有死亡的疾病，不能得传染病。” 我们只能达到90岁人类的平均寿命。 他说，为了超过这个数字，医学科学家们必须想办法延缓衰老本身的生物过程。

那么，到底谁的算法最接近真相呢？ 现在，人们还不清楚。 但是，每天都有一个事件变得更清楚了。 这就是说如果我们的寿命计算错了，会发生什么。 人们不需要看太远，只需要看看州养老金和储蓄基金在做什么，就能清楚地看到现在面临着6600亿美元的资金不足。 皮尤中心( pew center on thestates )年的研究表明，美国31个州提供了不到应承担义务金额的80%的资金。

当然，金融专家们表示，州工人基金、公司养老金和社会保障( social security )面临的问题与今天许多个人投资者面临的问题非常相同。 这就是说，如果我们弄清楚“人活着，但没有钱”的风险有多大。 简言之，什么样的选择在财务上是明智的？ 90岁时资金枯竭，是冒着喝西北风后再活10年的风险，还是抱着更冷静的看法，认为人类寿命的延长有自然的上限，设想比较短但更舒适的退休生活？

对某些人来说，如果寿命的增长不那么明显，意味着现在就不需要在养老金上投入那么多钱，也许会令人安慰。 在这个问题上，金融顾问们的观点比最重要的死亡计算者们要近得多，金融顾问们说不管最终的平均寿命大概是多少，都要做好长寿的准备。

但是，防范“人活着，但资产枯竭”的风险，比起单纯增加个人储蓄，正在成为战术事件。 养老金等保险产品目前在财务规划中发挥着更大的作用。 根据美国投资企业协会的数据，养老金储备从2000年的1万亿美元增加到现在的1.6万亿美元。 )同时，公司持续开发越来越多的产品，提供给有可能被称为“长寿事业市场”的市场。