“探访温州：民营银行“最后一公里”有多难行”

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吸引民间银行的各路线的资本蜂拥而至( ic/供应图) ) )。

编辑:民营银行这块极具吸引力的金字招牌，民营资本当然不想错过，申请民营银行的民营企业蜂拥而至，仿佛要获得“银行梦”。 但是，从梦想到现实，民营银行的“最后一公里”有多难？ 证券时报记者日前对温州进行了现场访问，采访了当地政府部门、金融专家和规划民营银行的公司家，试图探索该地区民营企业在规划银行方面遇到的困难及其原因。

在千呼万唤之下，民营银行的成立步伐越来越近了。 今年7月以来，中国政府探索设立民间资本自担风险民营银行至少4次，不断释放的改革信号再次点燃了民营企业的“银行梦”。

如果杂乱无章的话，就无法打败地方的官民

在民间资本活跃的温州，有很多温商为了牌照而四处奔波。

温州中小企业促进会会长周德文对记者表示，温商在银行运营上有一个情结，新旧36条的出台、温州金改的启动，都是温商忙于建设银行，但最终没有成功。 这次的“金十条”登场了，大家的心又热了起来。 个人认为，目前温州约有10个团体计划招商银行。 ”

温州在探索设立民营银行的途中曾多次尝试。 20世纪80年代，温商创立了全国第一家民间股份制“民间银行”。 过去十年，温商提交了建华银行、华侨银行等建设计划的申报材料，但最终未能如愿。 周德文说:“现在公司的人们积极性很高，但是即使忙了一会儿，大家也不知道该怎么办，就像猜谜一样。”

正如上述周德文所说，虽说民营企业银行的梦想东山再起，但关于没有细则的事情。 其中，温州一家小信贷企业的负责人对记者说:“搞民营银行，我们确实有想法，但是问题是现在没有细则出台，所以我们不知道怎么做。 民营公司似乎是直接开始设立的，与设立村镇银行不同”。

事实上，困难的不仅是申请人，还包括地方金融机构。 在浙江省银监局，由于没有具体细则，申报流程如何进行，向谁提交申请材料，该局还没有做任何安排。

虽然不是很顺利，但是温州方面为了赶上民营银行的始发巴士，已经做了积极的准备。 他们的办法是海选，由温州金融办公室牵头，联合央行温州分行和温州工业信息化委员会，根据《农村中小金融机构行政许可部分事项实施办法》和《村镇银行管理暂行规定》，为符合条件的公司建立项目库。 关于为什么要这样准备，他们的说辞是“等细则，先准备”。

“目前被选为项目库的公司有数十家。 在私人银行申请中，这些候选公司机会均等，新闻共享。 ”温州金融经营综合处副处长刘逍告诉记者。 关于入选这些项目库的后备军，温州金融办公室目前处于保密阶段。 他们的忠告是:“万一媒体在报道时出现一两家公司的名字，其他公司就会认为，地方政府偏袒。”

“现在，外部往往着眼于是否报告了申报材料，但实际上没有这些有用性，细则也还没有出台。 没有人知道按照什么标准策划和提交资料有什么用。 所以，现在温州的方法只能积极准备。 ”刘逍遥如是说。

关于市场预期细则，国内知名金融业专家、中央财经大学中国银行(行情、问诊)业研究中心主任郭田勇向记者表示，从制度层面看，目前设立民营银行并无制度障碍，民营银行本来也是商业银行，《商业银行法》的制度也与民营银行相适应 所以，银监会不能为了设立民营银行而单独制定管理条例。

风险驱动器考验各方面的智慧

风险驱动是设立民营银行的第二个难题。 据采访，目前我国银行体系缺乏配套制度，影响了地方官民对民营银行申请的态度。

“现在大家都说要经营银行。 而且，我想尽快发放牌照。 但是，公司的目的是赚钱。 万一发生风险，破产了怎么办？ 是政府来充钱的吗？ ”针对目前民营银行的申办热潮，温州市金融办公室副主任于谦对记者表示。

金融业专家郭田勇表示，目前市场对民营银行的设立有一些较大的担忧，一是担心民营公司家不擅长银行；二是担心民营银行进行利润输送，进行关联交易； 第三，担心民间资本无法从银行卷走钱而逃跑。 但是我认为这些问题应该通过监管和内部管理来处理，不应该成为民间资本入场的障碍。

台湾银行领域的民营化改革被认为是国内金融业技术改革的重要参考。 去年温州金改开始之初，温州市金融办公室派出学习小组去台湾取经。 这家银行没能实现圆温商银行的梦想，但进一步认识到设立民营银行需要补助制度。

20世纪90年代，台湾的银行领域进行了民营化改革，1990年民间银行的申请被正式受理。 当时，台湾公司界进入金融领域的热情非常高，一下子涌进了19个申请机构。 但是，台湾金融当局只砍掉了4家，第二年又批准了1家。 然而，1998年的东南亚金融危机让人们意识到，台湾公司界对银行运营过于乐观，以及台湾在开放民营银行的过程中，未能及时制定金融市场准入规则和退出机制，引发了一系列金融震荡。

台湾民间银行改革的教训，对目前内地呼声甚高的民间银行试点来说，显然很有启发。 对此，目前国内银行体系配套制度还不完善，特别是落后落地的存款保险制度，被许多人认为是国内民营企业设立银行的最大障碍。

华峰小贷企业高级顾问陈寿清对记者说，如果要建立民营银行，一定要建立存款保险制度。 从国内外情况来看，金融机构曾多次因经营不善被挤兑，最终关门倒闭。 万一民营银行倒闭了，政府要花纳税人的钱来充钱吗，这显然是不可能的。 所以民营企业办银行要慎重，不能乱说。

“2008年美国金融危机的时候，有什么大到不能倒的银行，但是中国的民间银行什么都没发生吗？ 在没有配套机制的背景下谈民营银行的设立，储户的好处如何保障？ 温州市金融办公室表示，监管层正在考验各方面的风险驱动力。

可以开始试验

我国至今尚未建立存款保险制度，但相关探索早就开始了。

1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》指出要建立存款保险基金。 此后，1997年初全国金融实务会议提出研究建设全国性中小金融机构存款保险机构的央行《年金融稳定报告》指出，我国推出存款保险制度时机已经成熟的今年9月，银监会主席尚福林在杂志《求是》上表示，目前，

从开始探索，到最近高层的表现，我们可以看到，我国的存款保险制度建设历经30年，何时上市还没有时间表。 也就是说，如果决策层以存款保险制度为设立民营银行的前提，则该制度的制定可能涉及银监会和保监会，情况多而复杂，时间难以预料。

针对我国民营银行设立缺乏配套制度的不自然性，周德文表示，目前的民生银行(行情、问诊)、泰隆银行、增州银行等民营银行也在缺乏配套制度的环境下生存并迅速发展。 所以，不要妖魔化民间银行。

80~90年代，国内城市信用社发展迅速，数量超过5000多个。 其中也包括民间资本管理的信用社。 但是，随着《关于进一步加强城市信用社管理的通知》等文件的出台，这些信用社重组城市商业银行、取消关闭、改制为农村信用协会。 在当时的整改中，虽然有点小的城市信用社不在整编范围内，但浙江台州的泰隆银行和义乌的增州银行，是城市信用社下迅速发展的民营银行。

“对于民营银行的设立，两届政府的两位总理反复表明了态度。 如果在存款保险制度实施后再谈民间银行的话，黄花菜可能都要凉了。 ”周德文向记者表示，此次改革开放的信号点燃了民营企业银行的梦想，但如果配套措施不完善而搁浅，将会打击人们对改革的期待。

实际上，外界对存款保险制度是否是试行设立民营银行的前提有不同的认识。 即使在同一个美国次贷危机中，专家和学者也给出了不同的解释。 美国次贷危机时，规模庞大到无法倒下的银行最终被政府紧急融资拯救。 中国政府在金融机构倒闭破产时，是应该拯救还是不应该拯救那些银行？

资料显示，次贷危机时，美国联邦存款保险企业曾陷入赤字危机。 2009年11月，美国联邦存款保险公司表示，用于保护美国储户存款的担保基金余额在第三季度减少到负82亿美元。 不得已，美国政府紧急输血450亿美元。 这意味着，即使存款保险制度得到保障，在金融危机面前存款人的存款也有风险。

郭田勇向记者表示，在国内金融业的技术改革中，试点时可以推进存款保险制度建设，两者并不矛盾。 预计今年年底，1至2家民营银行的牌照将通过考试。 银监会正式开门接受多家公司的申请，只有在制度完善之后才能实现。 他还强调，银行牌照不是任何企业想随便拿就能拿到的，只有极少数非常优秀的公司才能如愿以偿。

许多业内人士认为，只成立1~2家公司，在形式上就有所突破，但肯定无法应对中小企业融资难的问题。 要真正推开民营银行，就必须用制度来保障。 所以，有必要尽快完善国内银行体系的配套制度。