“浙江省副省长：温州金改民营银行试点方案已上报”

自去年3月开始金融综合改革试点，确定“十二条”蓝图以来，温州金改已经一年半了。 在此期间，各方普遍期待的个人境外直接投资、利率市场化等金融创新尚未成为现实，但前海、泉州、义乌等地黄金改革方案相继得到批准，中国(上海)自贸试验区的金融改革开放将受到新的关注，温州黄金改革将走向何方，公众对此表示担忧和怀疑

此时，在温州这座尚在涅槃之痛的城市，经济企业的稳定势头悄然显现。

围绕温州金改的要点、思路和最新进展，浙江省副省长朱从玖近日接受媒体采访，对比各方关注，他不回避，坦诚合理，深入阐述，全面应对。

朱彘玖认为，温州金改的重点在于“两多困境”的问题，即民间资金多、投资难。 中小企业多，融资难。 其核心是民间金融、小额金融、草根金融通过改革带来了规范的良性快速发展。 其优势着眼于“小”，对“大”有效果，“小”可见“大”。

朱在玖看来，温州金改的着力点与上海、深圳等金融改革安排的侧重点有很大不同，但对破解我国经济和金融快速发展中的难题同样意义深远。 “在独特的经济地理地图上，在特定的改革要求下，温州金改已经取得了积极的进展，未来将取得越来越多的突破和成果，有很大的机会和潜力。 ”他说。

要点是“两多两难”

第一财经日报:温州金改开始之初，各方面的期望值很高。 但是，随着时间的推移，另一方面大家期待的一点点的创新没有成为现实； 另一方面，前海、泉州、义乌等地的金改方案相继获得批准，中国(上海)自由贸易试验区内的金融开放受到新的关注，而温州金改似乎进展不大。 应该如何认识和把握温州金改的准明确位置和突破点？

在朱彘玖看来，金融改革是一个人多庞杂、文案丰富的大工程，涉及宏观、微观、开放、产品和机制创新、新型金融组织、小额金融服务、民间金融规范等多个方面，在下一次经济整体改革中处于极

在金融改革的庞大体系下，温州金改的要点到底在哪里，如何结合温州的条件和需求，结合金融整体改革的框架体系，寻找准温州金改的准明确位置和突破要点，必须先做好规划。

国务院关于温州金改的12条文案，准确定义了温州金改。 要点文案有以下几点。

一是规范民间金融。 据中国人民银行温州市中心支行监测，温州民间金融1980年规模约4.5亿元，约为银行贷款总量的65%； 到1990年规模约为50亿元，约占银行贷款总量的80%； 截止到2001年，规模约为300亿~350亿元，民间金融与银行贷款的比例约为45%； 截止到2000年的规模约为1200亿元，约为银行贷款的20%。 虽然比率明显下降，但民间金融一直是巨大的金融力量。 随着经济日益开放、公司规模不断扩大，以民间金融作为产业快速发展的重要支撑必然不能适应快速发展的需要，蕴含着巨大的风险。

二是使用民间资本。 温州人重视生意，而且起步早，积累了很多财富，温州也是浙江最富裕的地区之一。 面对众多盈利机会，温州先富起来的人们，不满足于持卡金融机构支付的利息和制造业的投资回报率，投资了能够更快盈利的公司、资产、房地产、矿产等。 民间借贷与这些高风险投资一起流向温州和其他各地。 在前期实质性赚钱效应的带动下变成滚雪球，过度的杠杆化和经济出现波动使得这个模式难以继续下去，辛苦积累的民间资本加剧。 因为，在市场经济已经十一人发达的今天，必须用现代金融理念引导这些民间资本远离高投机性的投入，使风险和收益一致，收益合理投入。

三是搞好金融服务实体经济，处理小额公司融资难。 温州的实体经济主要是中小微型公司，中小微型公司所占比例达到95%以上。 公司规模普遍偏小，产业“低小散”结构特征明显，以前流传下来的产业在激烈的市场竞争中受到前所未有的挑战。 近年来，由于国际经济的影响和国内经济升级的快速发展压力，加之公司生产要素价格上涨、招工难等原因，原有的低价、低价竞争特征逐渐丧失。 因此，出于产业结构转型的迫切需要，妥善处理金融服务微型公司的问题是全国大事，在温州更具典型意义。

四是探索地方金融监管。 我国的金融监管工作一直由中央机关负责，国家监管部门在其派出机构承担地区监管责任。 随着经济和金融活动的迅速发展，一点金融牌照都没有，但从事金融活动的机构越来越多，业务也日益扩大，需要适度监管。 例如中小企业、融资性租赁、担保机构、区域所有权交易中心、民间资本市场活动等非法集资的频发也需要规范民间借贷活动。 去年的全国金融实务会议已经对地方金融监管提出了初步要求。 从这些情况来看，地方承担一定的金融监管责任是必然的。

总而言之，温州金改的重点是“两个以上困境”的问题，即民间资金多，投资难。 中小企业多，融资难。 这一改革要点布局与上海、深圳等金融改革布局的侧重点有很大不同，但对解决我国经济金融快速发展中的难题同样意义深远。 其核心是民间金融、中小金融、草根金融通过改革达到规范和良性的快速发展，从而更好地满足中小企业的金融诉求，着眼“小”，成效“大”，见“小”

报告了民间银行试验方案

日报:在这样的框架下，温州金改的推进构想非常明确。 一年多来，首要在那些方面推进？ 取得那些进展了吗？

朱从玖:温州金改的推进思路第一，首先包括吸引民间借贷阳光化和规范化，降低过高的利率，降低风险，减少其动荡性，保持正常秩序。 其次，加强持牌金融机构的服务能力，吸引部分民间资金和融资活动进入持牌机构的服务范围。 再次，规范中小微型公司的组织、管理和行为，提高其现代性。 然后，有必要健全信用体系。

这一年多来，温州黄金改革事业取得了积极进展，主要体现在以下几个方面。

一是建立民间借贷服务中心，发布“温州指数”。 为了推进民间借贷太阳能化，促进其规范化，我们设立了民间借贷服务中心，建立了民间融资备案登记制度和新闻系统。 直到最近，温州民间借贷服务中心帮助14亿多成交，价格和风险都有所下降。 创新编制温州民间融资综合利率指数“温州指数”，设置350个监测点，综合统计收集的利率，对外按日本发布。 温州指数》及时准确地反映了民间融资市场的资金价格，在引导民间融资定价、提前预警民间金融风险方面发挥了积极作用。

二是推进民间融资管理的地方立法。 我省去年启动民间融资管理地方立法工作，起草了《温州市民间融资管理条例(草案)》，现已通过省政府常务会议，提请省人大常委会审议。 该条例通过后，将成为全国第一部专门规范金融地方性法规和民间金融的第一部法规。

三是引进民间资本扩大金融机构，健全金融组织体系。 促进民间资本参与金融机构改革，温州银行增资扩股，农村合作金融机构股份制改造所需资本全部来源于民间资本，4家农信社股票被引入16亿元民间资本。 积极吸引民间资本设立各类金融机构，考虑设立民间资本制定民间银行设立试点方案，探索向国务院报告的民间资本设立证券企业、专业性保险企业、信托企业、租赁企业等。

加快村镇银行的快速发展，目前温州村镇银行机构和网点从4家增加到23家，实现了所有县市都有村镇银行网点。 探索农村互助合作金融机制改革，11家农村资金互助会开业，推动农村资金互助社扩大增资。 拟订将小额信贷企业改建为村镇银行的初步方案。 加快微型公司信用专营机制建设，设立10个微型专营分行。 此外，还设立了商业保理企业、中小企业票据服务企业、中小企业再担保中心和中小企业紧急转换中心。

四、创新拓展运用资本市场工具，规范公司治理机制。 一年来利用银行间市场债务融资工具明显增加，累计融资44.2亿元，积极推进保障性住房项目进行定向债务融资。 开办私募股权管理企业，引诱私募基金通过债券、债权、股权等方式投向中小微型公司。 创新开展小额贷款企业定向负债试点，温州瑞安华峰小贷企业成功发行定向债务5000万元，首次探索小贷企业利用资本市场工具募集资金。 在浙江股票交易中心备案发行中小企业私募基金，探索挂牌公司私募基金发行优先股、可转债等。 推进“个人转型企业”和公司改革规范工作，目前已有172家股份制改革公司、40家、19000家个体工商户转型为公司。 公司积极准备上市和向区域资本市场发卡。

五、积极创新信用和保险产品，探索金融服务新模式。 推进金融机构抵押担保方法创新，推出多样化动产抵押、货物抵押、未来收益权抵押等49种创新产品。 开展快速发展无担保贷款、降低过度担保、相互担保潜在风险的“增信式”、“分段式”、“年审制循环贷款”等还款方法创新，处理贷款期错配问题，降低公司转贷价格。 迅速发展出口信用保险、国内贸易信用保险、小额贷款保证保险等业务，利用保险工具深化对中小企业的金融服务。

六是加强信用体系建设。 温州市发布了《关于进一步深化社会信用体系建设的意见》，一方面加快了征信体系平台的建设，在各部门开展了信用新闻应用试点，促进了信用新闻的共享。 建立征信分中心，推进征信系统的完善，民间借贷服务中心和12家小额信贷企业已经接入征信系统，并在民间借贷服务中心引进征信查询服务。 另一方面，规范信用评级市场快速发展，设立1家信用评级机构，推进借款公司评级、微型公司评级、农村“三信”(信用镇、信用村、信客)评级工作，营造“民间互信、公司诚信、银行信用”良好的社会信用环境 第三方征信平台建设取得积极进展。

七是建立地方金融监管机制，保障金融秩序，防范和化解金融风险。 制定地方金融监管文书和各类金融组织监管办法，初步形成地方金融监管机构雏形。

积极获得大额存款考试

日报:“除了这些‘基础设计’之外，还期待温州的黄金改革有可能实现的突破，如利率市场化、地方债试点等，但这些金融创新行业最近的计划和进展如何？

朱从玖)利用黄金改革带来的集聚效应、制度基础、政策环境和全域对金融业的重视，温州可以在国家金融改革的总体安排下，局部选择试点行业进行试点，如在规范地方政府债务方面，试点市政债务或市政建设债务。 在利率市场化方面，积极向人民银行获取大额存款考试资格的个人直接对外投资也可以加快实验； 在扩大资本市场方面，还可以在运用允许地区法人金融机构(城商行和农商行、村镇银行等)利用私募基金工具募集股东资本、创新债务业务的保险资金、税收递延型养老保险业务方面进行试点。 这些实验有利于合理利用民间资本，有利于小型金融机构健全其业务体系，增强实力，有利于充分利用社会资金。

我们愿在已开展的各种黄金改革事业的基础上，鼓励国有商业银行加强对财富技术商品和投资业务的创新，创新和扩大民间“小资本”投资渠道。 加快建立微型公司第三方信用评估体系，探索形成新的征信模式民间资本希望设立各类金融机构得到金融监管机构的支持个人境外直接投资可以试点金融机构通过利率市场化改革的推进， 要完全调整加快金融产品创新的国有商业银行考核体系，对银行领域金融机构年度微型公司的贷款规模、比例有刚性要求的已经开始研究的市政债务方案，经过深入论证研究后，一旦时机成熟，将考虑进行试验； 地方各类私募基金、创投基金的快速发展得到越来越多的支持。

日报:展望未来，温州金改的可预见前景如何？ 在实现民间金融规范化快速发展方面，有量化的目标规划吗？

朱从玖:经过一段时间的改革，我们有望达成。 公司融资价格下降； 支持产业快速发展的民间借贷合理分化，或者以持卡金融机构为中介满足资金供求双方的需要，或者民间借贷本身进一步规范的金融服务微型公司的覆盖面和满意率明显提高的不良债权下降； 防范和化解区域金融风险的能力明显提高。 形成:民间资本可以与大项目对接，金融资本与小微型公司比较有效对接，各类资本与经济转型升级比较有效对接。

关于民间金融的量化指标，提高正确的比重并不容易。 或者说，能在多长的时间内将其转变为理想状态，关键是看清了方向。 接下来是我们的评价。 微观主体的融资环境、贷款环境以及自身的经营状况，是我们评价比重是否合适的标准。 目前，环境特别多、复杂的地方是，一家公司将在这一转型升级中被淘汰。 在这方面公司必然会产生不良资产和不良债权。 这是一个非常特殊的时期，从全国范围来看，从浙江省来看，就是这样一个时期。 所以，我们必须看清方向，孜孜不倦地寻求，不断地在过程中处理问题。

日报:你对现在温州的不良资产和不良率感到担心吗？

朱从玖:市场经济出现不良资产是很正常的。 否则，无法说明为什么会发生金融危机。 发生不良资产并不是什么可怕的事件。 重要的是你是否有应对不良资产的能力。 在经济条件下，市场化程度越来越高，我们一定要发挥市场主体的作用。

在这场商业银行市场化改革中，国家层面实际设计了贷款分类和相应的准备这一重要机制。 为什么不害怕不良资产，是因为银行已经安排了不良资产的准备。 准备工作用于对冲不良资产。 这些年来，我们经常讨论商业银行的准备是否过高，但现在表明这些准备对稳定金融的信心大有裨益。

现在，我们面临着独特的现象。 另一方面，不良资产很高，另一方面应对的准备也很高。 因为，这个现在的课题之一，反而是如何高效、顺利地冲走不良资产。 这中间显然有很多工作要做。