“存款保险制度推出步伐有望加快”

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央行取消金融机构贷款利率下限，标志着利率市场化进入攻坚阶段。 存款利率市场化是下一次利率市场化改革的核心，建立存款保险制度是推进存款利率市场化的必要条件。 目前，存款保险制度导入步伐加快，预计年内实现。

首先，引入存款保险制度是保证金融稳定的重要条件。 目前，银行的收入来源仍然依靠利息收入。 这意味着利率市场化后，银行短期内会变窄，流动性管理可能会受到打击，银行将面临很大的挑战和风险。 如果不能建立适当的存款保险体系和问题银行退出机制，一点点经营不善的银行破产风险就会增加，从而产生“多米诺骨牌效应”，整个金融系统可能变得不稳定。 因此建立合理的存款保险制度是推进利率市场化、保证金融安全的重要制度保障。

其次，存款保险制度是推进金融业改革的重要基础建设。 显性存款保险制度与国家对银行的隐性担保不同的是，隐形担保无法区分存款人保护和对银行的保护，国家对银行承担无限责任。 从国内来看，由于没有存款保险制度，在处理金融机构破产、重组等问题时存在较大的不确定性。 只有建立存款保险制度，为银行领域提供公平的竞争环境，民间资本才能进入，经营不善的金融机构才能退出。 存款保险制度促进中小金融机构的快速发展。

再次，目前建立存款保险制度具有紧迫性。 将来，我国经济增长率下降，资本流入速度减缓，金融系统的运行风险有可能增加。 在宏观环境比较好的时期建立这个制度，有利于防止不明确的风险。

目前，存款保险制度相关制度的论证基本成熟。 有关部门和金融机构应加快在相关问题上达成共识，推动建立这一制度，主要包括以下几个方面。

一是大银行加入存款保险制度是不可争议的。 与中小银行相比，尽管大银行的整体经营能力相对较强，但也不能完全排除风险发生的可能性。 大银行在发生风险时，显然国家不能完全承担经营失败的损失，必须首先寻求市场化处理机制。 从国际经验来看，处理大银行的风险需要三条防线。 首先，应考虑股东吸收风险损失，其次，存款保险制度这一市场化风险处理机制及时介入，稳定市场信心，最后，当市场机制不足以覆盖风险时，央行通过及时扩张资产负债表来化解风险 如果暂时出现大规模风险，存款保险制度不能覆盖天下，但可以通过市场化机制防范和缓解风险。 切断风险积累链，改变风险处置方法。

二是探讨我国需要什么样的存款保险制度。 目前，国际存款保险制度主要有三种类型。 一种是“单一付款箱型”，只负责支付存款人的存款。 这是以英国为代表的。

二是“风险最小化型”，除赔偿责任外，还具备银行重组和监管等广泛的功能。 这是以美国为代表的。 第三种是“中间型”，其功能介于前两者之间，以日本为代表。

国际经验说明，“单一付款箱型”已经失败。 从多个“一次性付款箱型”起步的国家，之后大多转为“中间型”或“风险最小化型”。 存款保险制度的设计应借鉴有限赔偿、差别汇率、早期矫正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的方法。 应考虑赋予存款保险机构履行职责所需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能，加强对制度参与者的激励和约束。