“中国式网贷诞生6年逐步异化”

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近日，央行副行长刘士余为网贷( p2p )决定调整。 网贷不能建立纯粹的平台涉足线上。 行业介绍，央行符合欧美国家纯粹的网络贷款盈利模式，但我国网络贷款异化。

根据证券记者的调查结果，网络贷款这6年来在中国市场逐渐异化的主要表现是在线调查、本金垫付。

在线调查

“任何商业模式都必须适应生存的土壤。 在中国这样的信用环境下，不能像国外那样只进行纯粹的网上贷款。 ’深圳市信贷据投资有限企业董事长尹飞介绍。

在美国，每个人都有记录信用得分的社会保障账户，网贷企业只有与评级机构合作，才能看到相关客户的信用状况。 在国内，个人支出和金融信用数据库由央行征信局管理，大部分网贷企业无权共享该数据。 此外，大部分网贷并未涵盖之前流传的信用业务，网贷企业无法根据银行的信用记录评估客户的信用状况。

为此，为了支持投资企业，采取了让融资人员对商户的信用状况和资金用途进行实地调查后，将现金流新闻制成简单的报告汇总到后台数据库进行审查的直接方法； 建立另一个新闻技术( it )系统，跟踪各信贷公司管辖的借款数据，发现逾期率超过5 )的账目后，立即冻结开拓新客户的权限，直到该信贷公司为出资人收回资金为止。

这一招相当有效。 尹飞说:“目前贷款投资月交易量达到900万~1300万，年交易额超过1.3亿，坏账率从2007年~年的40%锐减到1.5%以下。”

这样做的不仅仅是贷款，还有海吉星金融网。 深圳市农产品(行情、问诊)股份有限公司旗下的子公司搭建的个人在线信用业务服务平台，不仅使用股东农产品融资担保有限公司的全体业务员进行现场调研，还投资4000万元设立机房，通过硬件支持跟踪客户信用数据， 海吉星金融网总经理陈群对记者说，目前海吉星金融网的信用产品不良率为零。

“海吉星的坏账率为零，并不是因为风力发电系统运转良好。 这和这个平台现在只向业务相关人员借钱有很大关系。 》长期关注网贷领域的银行工作人员刘芳告诉记者。

这个说法被海吉星金融网的管理者罗洪锋验证了。 罗锋向记者表示，海吉星借款方均为农批市场商户，该集团与海吉星母公司及相关企业业务板块高度吻合，海吉星可以通过过去的业务往来，了解对方的资产规模、信用状况、资金流向和还款能力等新闻 这样从贷款发放、监管、回收各个阶段处理了新闻不对称的问题。

“并不是所有的网络贷款都扎根于细分行业，只向自己的业务相关人员借贷。 关于坏账率，海吉星模板的意义有限。 ”。 刘芳说。

红岭创投董事长周世平有同样的看法，“许多平台声称自己的不良率不足1%，这很难达到。 我认为网络贷款领域的坏账率几乎是3%~5%。 我们的红岭总坏账率控制在1.4%到2%，贷款前的人工调查占了我们价格的很大一部分，去掉了逾期的押金、基本的支出等，我们去年的净利润不是400多万。 ”

垫付资金

网贷企业网上自建征信系统，新闻加工和拆采带来的价格影响利润水平。 此外，为了保障出资者的利益，吸引资金，国内大部分的网贷平台都提供了“垫付本金”的功能。

“2009年，我们没有垫付本金。 那年的交易量是890万。 ”周世平告诉记者，红岭创投目前有1亿库存，已经垫付了3600万元本金。 此外，海吉星还为深圳农产品融资担保企业贷款店铺提供了100%的担保。

这样，网贷平台就完全脱离了国外现有纯新闻提供平台的轨道，成为人们诟病的问题之一。

但是如果不提供本金保证呢？ 以拍卖贷为例，这个国内较早上线的网络贷款平台，至今坚守“做纯p2p”，拒绝为用户支付本金，年交易额仅为3亿4000万元。

更令拍卖贷孤立的是，中国平安(行情、问诊)旗下的陆金所、证大集团旗下的证大e贷等众多具有强大股东背景的贷款平台承诺垫付本金。