“花费金融试点三年大多客户仍不熟悉 啥是花费金融？”

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考试三年间，许多客户还不习惯

花费金融，遇到成长的烦恼

李林和丈夫在天津打工。 最近，看到天气越来越热，两个人打算攒钱买冰箱。 一台冰箱的成本是几千元，而李林的月收入是3000元。 “除房租、伙食和其他日常开支外，所剩无几。 要买冰箱，至少要存半年的钱。 ”李林说。 我去商场一问，发现可以申请贷款买冰箱。

最终两人选择了2000多元的冰箱，成功向捷克投资金融企业申请投资贷款，首付500元，每月还款221元，提前使用了冰箱。

作为支持经济结构调整和转型升级的政策措施，不久前，国务院提出了扩大支出的金融企业试点。 什么是支出金融？ 这个听起来很专业的词和普通人的生活有什么关系？

4家支出金融企业共发放39万笔贷款

与其他信贷方式相比，资费信贷首先针对收入较低的基层支出者，业务包括耐用支出品和常规用途支出，如手机通讯类产品、装饰类服务、婚庆幼儿产品和服务等，贷款金额相对较低，贷款期限较短灵活 花钱办理的流程也比较方便，顾客不需要特意去营业厅，只要在购物的时候现场申请，就可以马上获得贷款。 平均处理时间为25分钟左右。

在成熟市场上，消费金融产品是人们获得的第一个金融产品。 “在欧洲，约40%的零售商品是通过这种信贷方法购买的。 ”捷克书信据金融有限企业副会长兼社长迈克尔·史国奇介绍。

年，支出金融企业在我国开始试点，前四家企业在北京、天津、上海、成都成立。 近三年来，试点工作的作用日益显现。 根据银监会的统计数据，截至目前，4家支出金融企业的资产规模已经达到63亿元，共发放贷款39万笔，贷款余额88亿元，部分小额贷款额度仅为4000元。

但是，花了金融企业3年的考试，还没有在客户心中扎根。 “我国支出金融的快速发展还处于刚刚开始的阶段，扣除住房和汽车以外的支出后的信贷只占贷款总量的1%左右，而美国的比例约为25%，需要进一步扩大新型支出金融机构的范围。 ”上海爱建股份(行情、问诊)有限企业董事长范永进说。

难以得到地区间经营的规模效果

“从整体支出金融的角度来看，其面临的首要制约是居民支出信用环境还不完善、个人征信体系不完善、信用支出观念还有待提高、支出金融政策还缺乏系统性、法律法规不完善。 一方面由于成本高昂的金融企业自身快速成长，面临着来自商业银行的激烈竞争，另一方面由于其产品的比较特征没有充分显现，受到政策的限制，难以形成区际经营的规模效应。 ”社科院金融所金融市场研究所主任杨涛说。

业务以小额贷款为主，业务多、额度小、风险大、信用风险管理价格相对较高，只有达到一定的市场规模才能形成经营特点。 但是，目前我国的支出金融企业处于试点阶段，在4个城市独立经营，不能跨地区开展业务，市场规模相对较小。

“通过金融扩大跨地区经营规模，不是设立多家分支机构，而是构建更广阔的营销从业者互联网。 ”银监会非银行金融机构监管部主任李建华说。 目前使用金融企业与商户合作经营。 例如，捷克共和国有300多家合作店，包括苏宁、国美、迪信通等大型连锁公司。 不过，迈克尔·史国奇表示，捷克“信用工厂”每天的业务解决能力为10万笔贷款申请，但目前每天的解决量只有4000笔，还没有完全体现出金融企业规模化解决的特点。

而且，融资渠道单一是另一个瓶颈。 目前，金融企业的资金来源主要是向银行借贷或与信托合作，资金价格相对较高，客户借贷费用较高。 “在国际上，可以花费金融企业发行债券或去银行间市场借款。 ”李建华说。

试点进一步扩大范围，增加主体

最近，国务院发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，指出:“根据自身特点和优势，支出金融企业在银行支出信贷业务之外发挥了出色的‘捡漏’作用。” 银监会表示正在加快修订《支出金融企业考试管理办法》，进一步扩大范围，增加主体。

“扩大支出的金融企业试点，首先应该给予财税政策、金融监管政策等越来越多的优惠政策支持。 二是支持支出金融企业的产品创新。 其偏移迅速发展的关键，应该集中在现有支出金融的“短板”，如非抵押信贷支出、农村支出金融等行业，另外，只有使支出金融企业走向专业化分工，才能体现出与银行比较的特点。 三是要真正适应业务优势，从发起人、资本规模等逐渐放宽，“从大到小”的同时引进民间资本。 四是将支出金融企业的快速发展与互联网金融结合起来，拓展互联网和渠道创新。 ”杨涛一方面提出要整体改善费用金融快速发展的外部环境，构建多元化的费用金融提供主体和产品体系。 另一方面，给予支出金融企业更自由的快速发展和创新空之间。