“贷款利率价钱试算：七折以下空间“非常有限””

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7月19日，中国人民银行决定从7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率七折下限，农村信用社贷款利率不设上限。

《中国货币政策年第一季度执行报告》显示，商业银行贷款利率的执行基准利率和上浮比例维持在90%左右。 以3月为例，常规贷款下跌、基准利率贷款比例分别为11.44%和23.79%，上浮利率贷款比例为64.77%。

某国有大型银行总行信贷部负责人向记者表示，对大型企业的融资收益涵盖融资利息、存款、外汇结算等，各自可以准确计算出该公司的客户利益贡献。 “如果只以融资利息作为收益，通常下跌20%就赚不到钱，但从这个银行存款价格来看，以前大企业的顾客要求7折(融资)利率，最后一批很少。 ”

“中小银行贷款客户利率下跌通常很少，贷款利率下限放开对其影响并不大，但目前对国有大型银行来说，这一政策是利好空还是利好还不太好说。 ”兴业银行(行情、问诊)首席经济学家鲁政委告诉记者，另一方面，大企业的客户集中在国有大银行，贷款利率突破下限可能会迫使收益下降，但与此相比，大企业的债务发行利率特征可能会下降，或者回归贷款市场

下降20 %的话不赚钱吗？

关于中小微型公司的贷款利率，一家股份有限公司海淀区分行副行长告诉记者，该银行通常中小公司的贷款按基准利率上浮30%，最高上浮60%。

根据融道网观测6月的数据，对于中小微型公司贷款，国有大型贷款定价通常以基准贷款利率上涨15%-50%，商行上浮幅度为30%-100%； 股票介于两者之间。

“由于融资价格(存款利率、理财商品收益率和银行同业拆借利率)上升，很少有银行按照许可的最低利率水平放贷。 因此，贷款利率下限的完全取消，近期内降低公司贷款价格的可能性很小。 ”法兴银行根据7月22日的研究报告“中央银行迈出了利率改革的象征性一步”。 据此，对中小微型公司中小银行集中哪些公共业务，影响有限。

对大型国有企业、央企来说，一家国有公司的财务人员表示，该公司从银行获得贷款的利率受合作银行资金岗位的影响，资金紧张时最高上涨基准利率的20%，资金充裕时最低上涨5%。

“以前就被大公司要求七折利率。 各银行的存款价格不同，价格较低的银行将来可能会向一些大公司提供7折以下的利率，当然还得附带一些其他业务收益。 ”上述国有大型银行信贷部的负责人。

假设一年期存款利率相对于一年、三年、五年期的贷款利率，估算了贷款利率有可能下跌到什么程度，一年期存款基准利率分别是一、三、五年贷款基准利率的0.50、0.49、0.47倍。 鲁政委认为，考虑到银行贷款有运营价格，0.7倍以下的空期间非常有限。

“考虑到发债手续往往比贷款多、杂、可预测性更差，如果大银行提供7折以下的利率，发债的价格特征将大大减弱，再加上40%额度的管理，信用状况良好的公司有可能重返贷款市场， ”据鲁政委称。

从整体上看，各银行对利率市场化方案的出台还处于观望阶段。 上述股票相关人士表示，此次利率调整对银行的长期影响比短期更大。 “对我们银行来说，企业业务结构调整首要体现在战术上的民营企业客户聚焦和中小客户占有率的提高上，业务调整体现在国内外贸易融资、金融市场和投资领域业务占有率的提高上。 ”

农信社加码无担保贷款[/s2/]

“央行‘不再对农村信用社贷款利率设置上限’，是希望吸引银行贷款代替民间金融。 据江苏省一位农商行行长称，“我们认为可以提高贷款利率，减弱担保，用收益覆盖风险，扩大客户面。”22日，该银行专门对央行的新政策进行了讨论和研究。

他说，关于农户贷款和微型公司贷款，由于没有抵押物，以往最重要的防范措施是担保。 “但是，近年来，由于各地农信社追讨不良债权，农民开始有以担保还债的意识，通常不愿意担保，高风险的客户贷款不容易获得批准。”

鲁政委表示，根据来自国际组织的统计数据，亚洲微型公司的贷款综合利率为年息20%至70%左右，这仍是贷款利率，不包括其他收款。

但上述农商行行长向记者表示，从江苏来看，苏北三农、小公司的贷款利率上升最快，其次是苏北、苏南，但苏北的贷款利率上浮通常在150%以下，央行此前对农村金融机构的利率上浮不得超过2.3倍

北京某农商行的人也表示，北京地区农信社的贷款利率只有1倍，2.3倍的上限当然是央行这次的规定形式大于实质。

“很多顾客以前就向我申请贷款，但都被淘汰了。 也就是说，我们不愿意上浮2.3倍来做这些业务。 现在，要夺回这部分无担保贷款的顾客，要求有更高的收益。 ”上述江苏地区农商行长说。