“人民银行有关负责人就《支付机构顾客备付金存管办法》答记者问”

本篇文章4143字，读完约10分钟

年6月7日，人民银行发布了《支付机构客户准备金存管办法》(以下简称《办法》)。 人民银行有关负责人就“办法”回答了记者的提问。

一、《方法》出现的背景和意义是什么？

近年来，随着技术和服务的创新，非金融机构支付业务发展迅速，日益成为支付服务市场的重要组成部分。 大部分非金融机构都是为用户开立支付账户，以吸收客户备付金的方式开展支付业务，客户备付金的安全性与支付体系的安全性和金融稳定性密切相关。 为此，人民银行于年6月印发了《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令( 2号发布，以下简称《管理办法》)。 )，加入业务、客户准备金安全、业务规范立场建立了对非金融机构支付业务的监管机制，防范了支付风险，保障了客户的合法权益。

目前，人民银行已依法批准223家支付机构，其中90%以上涉及客户准备金问题，如果这些资金被挪用、占用，将影响广大客户的切身利益。

随着《管理办法》的实施和人民银行监管工作的推进，支付机构越来越重视和加强顾客准备金的管理。 但是，《管理办法》的要点是建立统一的非金融机构支付业务市场准入机制，在资金管理方面首要强调客户准备金的权利关系、存款管理方法、客户准备金与实际支付货币资本的比例等大体要求，在指导支付机构细化资金管理的要求方面还不够完善 支付机构在实际运营中存在着客户准备金与自有资金分不开、银行账户数量多而分散、资金存量形式多样、资金账户相关性多而复杂、透明度低等问题。

因此，有必要尽快制定和公布《办法》，确定和细化人民银行关于客户准备金的监管要求，强化支付机构的资金安全保护意识和责任，强化准备金银行的监管责任，切实维护客户的合法权益。

二、问:请介绍《方法》的主要副本和起草概要。

答:《办法》共五章四十四条，包括总则、托管金银行账户管理、客户托管金的采用与转账、监管、附则。

《办法》制定时，首要的一条是以保护顾客的合法权益为根本，严格控制顾客准备金的保管和录用，确保顾客资金的安全。 二是要适度把握制度的大体性和灵活性，科学平衡监管效果和支付服务效率，既尊重客观实际，又不片面过渡到现状，保持发放金安全的基本监管目标，灵活加强各项规定的可操作性和易实施性。 三、统筹兼顾，合理设置激励和约束机制，平衡支付存款银行、合作银行及支付机构之间的责任权利。

基于以上大致情况，《办法》从客户准备金范围和性质的定义、准备金银行和账户体系的设计、支付机构和商业银行准备金业务的规范合作与管理方面，提出了准备金银行的分类和账户分层管理、资金封闭运行与采用、准备金报比对检查、重要监管指标的动态调整以及人民银行、自律组织和商业银行的联合监管等一系列监管

三、问:如何界定顾客准备金的范围和性质？

a )合理界定顾客准备金的内涵和外延是制定《办法》的前提和基础。 《办法》借鉴国际经验，综合考虑国内支付业务涉及客户准备金的各种情况，从准备金的产生和保管两个角度，确定支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收款资金属于客户准备金。 其中强调了“预收款”和“实际收到”的资金属于准备金，不属于“预收款”，以及符合“预收款”但实际未收到的资金，即流动中的资金不属于客户准备金。

另外，《办法》除《管理办法》外，还进一步强调了客户准备金的适用范围，规定“客户准备金只能在客户委托的支付业务和本办法规定的情况下使用”，“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户准备金，并凭客户准备金向他人保证。”

另外，为了更加确定客户准备金的领取和处理的业务关系，明确各方的权利义务，《办法》强调支付机构资金转移中介的性质，客户准备金或者客户收到客户准备金不能取消的支付指令后，应进行客户委托的支付业务，事先处理，

四、问:“办法”是如何对准备金银行进行分类管理的？

a )支付机构的客户具有量大、分散的优点，与支付机构之间的资金往来与不同银行、不同银行账户之间的横向资金转移相关，支付机构主要通过在多家银行开户来实现。 《办法》适当考虑支付机构与多家银行的现金收付诉求，引入准备金合作银行的概念，规定准备金存托银行可以为支付机构办理客户委托的跨行业收付业务，准备金合作银行只为支付机构办理客户准备金收付和总行提款业务。

另外，要加强准备金的集中保管和监管，调动储蓄银行的积极性，《办法》要求支付机构每月存入储蓄银行的准备金日终结余总额低于上月全部准备金银行账户结余总额的50%。 关于合作银行的数量，通过风险准备金的计提机制进行适当控制。

五、问:“办法”如何规范准备金银行账户管理？

《办法》根据预备金存款银行和合作银行的职能定位，考虑制度的大体性和灵活性，确定了三种预备金专用账户、存款管口账户、存款账户和汇款账户。 各类客户的功能、数量、招聘条件各不相同，从功能强到弱。

存款账户由存款管理银行开设和管理。 功能齐全，具备跨行业收款、调节存款账户首付、结转手续费和计算风险的准备金等功能。 支付机构在同一个省(自治区、直辖市、计划单列市)，只能开设一个存款账户。 支付账户由合作银行开立和管理，只具备本行支付功能，支付机构只能在同一准备金合作银行或其授权的分支机构开立一个准备金支付账户。 考虑到汇款账户由储蓄银行或合作银行开立，支持本银行收款和原路返还业务，资金一天清零，汇款账户没有汇款功能，风险比较低，其数量由支付机构根据业务需要、账户维护和托管价格等因素自主明确，人民

在支付机构实际开展业务的过程中，应根据自身情况，基于两种银行和三种账户的存款管理框架，合理自主选择开户银行、开户地区、开户数量等，完全能够满足其业务的快速发展需要

六、问:“办法”如何加强对客户准备金的录用和转换的监管，防范客户准备金挪用等风险？

a )客户准备金管理的首要风险是挪用、占有、借用可能造成的损失。 《办法》为严格规范客户准备金账户的开立、变更、取消、日常资金收付等行为，同时隔离支付机构之间可能的风险传播，确定不同支付机构的准备金银行之间不能转账客户准备金。 另外，《办法》考虑到准备金账户的取款行为是防范准备金挪用风险的关键，关于准备金账户的取款行为，一是合理控制具备支付功能的准备金账户的数量。 对具备支付功能的储蓄账户和支付账户，严格限定数量； 对于汇款账户，只允许向原渠道退款，不能启用正常支付功能。 二是加强支付机构跨行取现和备用金账户的管理，规定除备用金储蓄管理银行外，其他银行不得解决跨行取现业务。 三、加强手续费收入结转等取款业务的管理，控制取款渠道，确定接受该业务的自有资金账户只能在存款银行开立，应当向人民银行备案。 四是加强现金支出管理。 强调支付机构的现金回购业务必须首先通过自有资金账户进行，然后将相应额度的准备金从准备金存款账户转入自有资金账户。

七、问:“办法”如何发挥商业银行客户在备金管理过程中的监督功能？

a )为了比较有效地监督客户的托管金，《办法》将逐一发挥各方面的监督力度，探索建立人民银行政府监督、领域组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多边监督体系。 商业银行的监管职能首先从以下几个方面体现出来。 一是从资产规模、技术实力、网点资源、应急解决等方面确定商业银行成为准备金银行的条件，确保准备金银行具备履行监管责任的基本能力。 二是强调支付机构与准备金银行之间的民事责任，要求双方通过准备金协议，约定权利、义务和责任，特别是要求支付机构约定转账客户准备金的支付指令。 三、要求支付机构在开立、变更、撤销备付金银行账户时，履行向相关备付金存托银行法人或授权分支机构的报告义务。 四是考虑到支付机构业务量较大，准备金银行难以单纯依靠手工收集客户准备金新闻，确保业务的准确性和及时性，因此准备金银行必须建立支付机构的客户准备金保管体系。 五、要求支付机构和准备金银行建立客户准备金新闻核对机制。 准备金银行应当与支付机构定期或不定期核对会计。

《办法》出台后，人民银行将制定支付机构客户准备金新闻统计监测细则，建立相关体系，进一步加强商业银行对客户准备金存款管理的监督职能。

八、问:《办法》规定支付机构每季度计提风险准备金，存放在风险准备金专用存款账户中，请介绍相关情况。

a )为了进一步加强顾客权益保障，建立顾客准备金的损失赔偿和分担机制，《办法》借鉴国内外金融领域的管理经验，设计了根据顾客准备金的利息收入动态计入风险准备金的机制，涵盖顾客准备金的特定损失。 另外，考虑到我国支付机构市场的现状，经过仔细的论证、判断，明确了10%的基础性要求。

考虑到在实际业务运营中，各支付机构的业务类型、稳健性、风险敞口和合规情况存在较大差异，静态统一的会计核算方案不利于正向激励和逆向调整。 为此，《办法》建立了差别化风险准备金的计算、调整、缴纳和聘用方案。 目前，人民银行正在起草支付机构风险准备金的具体计提和管理办法，并将尽快公布。

九、客户准备金在商业银行的保管形式有那些？

答:《办法》规定，考虑到支付机构预先收到的客户准备金主要用于客户委托的支付业务，客户准备金必须主要以活期存款的形式保管。 另外，适当考虑支付机构在增加资金收益方面的需要，《办法》允许支付机构在充分满足日常支付业务需要的基础上，采用单位定期存款、单位通知存款、协定存款等方法保管准备金。 关于定期存款的保管期限，为了提高合作银行参与存款业务的积极性，保障支付机构办理支付业务的流动性，《办法》规定通过准备金应收账户汇出的公司定期存款的保管期限最长为12个月。

对流动性充足、风险控制能力强、经营状况良好的支付机构，《办法》允许准备金按“人民银行认可的其他形式”保管。

十、问:《办法》出台后，人民银行会采取那些措施加强对客户准备金的监管？

a )一是加强培训工作的推进，使支付机构和商业银行能正确理解《办法》政策的要求，并比较有效地执行。 第二，开展监督检查整顿规范化工作，研究代沟，督促改革。 三、抓紧制定和公布支付机构风险准备金管理、客户准备金新闻统计监测和比对检查制度等相关操作性文件，细化和加强《办法》要求。 四是建设以支付机构客户准备金监测功能为核心的监管体系，健全监管措施和手段，提高客户准备金监测的新闻化和专业化水平。