“农行多地城镇化金融服务样本调查”

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本报记者丁玉萍潍坊、诸城、寿光、张家港报道

以发改委为中心制定的《城市化快速发展规划纲要(-)》将于今年6月底完成并开始实施。 到今年12月底，各部委的城市化合作政策也将密集出台，推动城市化进程加快，金融往往先行。

城市化的国策必然产生许多新的金融诉求，对金融机构来说这又是一个政策机遇。 但是，有一个问题必须认真考虑。 城市化会导致新的城市建设运动、基础设施狂潮吗？ 银行和政府如何建立新的合作关系？ 政府融资平台人人危在旦夕，信用支持如何寻找新的运营商进行对接？ 城市化不能是全国一局。 金融服务如何根据地区特色因地制宜？ 商业银行的经济效益和社会效益如何平衡？

中答，从农业银行(行情、资金、股吧、问诊)在山东、江苏几个城乡结合地区推进的城市化金融经验中，可以看出一二。 对此，本报记者在近一周进行了多项采访调查。

例如，在山东诸城市，结合市政府大力推进农村区域化建设的政策，农行的贷款跟进“化零为整”，使用的是全村、合作社整体推进的放贷方法。 各城市特色社区产业，如水貂养殖、海产品加工等，在银行信贷跟进时运用特色产业集群结合农户贷款模式，无担保贷款与担保贷款相结合。

山东寿光市城镇化推进中的农民住房配置诉求突出，农行寿光市分行在该地开发了独特的农村住房贷款产品“新居贷款”项目，在利率、期限、还款方法、担保手段上进行了创新，形成了不同于城镇居民的特殊“贷款”

江苏的城市化和城乡一体化程度与山东的情况有很大不同，张家港的农村城市化在全省中相当先进，因此农业银行在该地的城市化金融服务中城市化后期阶段的金融“再开发”特征鲜明。

例如，张家港农民被宅基地取代后，获得的安置室大部分不是小产权房，而是可流通的商品房，因此农行可以向农户提供住房贷款。 并且，金融服务越来越依靠核心公司、产业园区开展产业链金融，在金融产品上可以与信托、基金、保险等同业合作，通过信托资产管理、资产证券化等多元化方法支持城市化建设。

张家港农行支持城镇化建设是介入商业化运营项目的方法，为各乡镇提供城乡一体化建设项目的贷款支持。

城市化将推动或进一步促进银政协力量关系。 值得一提的是，在经历4万亿阵痛后，商业银行城市化金融服务与政府对接的运营商已经有意识地避开了地方融资平台，地方政府依然控股，但资金充足，有实质性项目，还款来源有保障，现金流

以金融支援产业为核心

城市化的核心是产业支援，这是各城市副市长杜建华感受最深的。 “首先必须开始产业。 城市化不仅仅是农民居住方式、户籍的变更，核心是产业的支持。 ”杜建华对记者说。

诸城是山东潍坊市下属的县级市，建成农业强市，诸城畜牧业发达，也是农业产业化的发源地，其综合经济实力在全国百强县中排名第33位。

毫无疑问，城市化的金融服务一定要与当地的经济结构、城市化模式、地方政策深入结合。 杜建华表示，诸城城市化进程围绕四个方面展开。 第一，以农村社区化为平台加快城市化进程。 很快原有的村庄将依法废除，4~5个村庄合并形成一个农村社区。 “诸城计划建设208个农村社区，政府服务、要素资源、技术资源都通过社区平台扩展。 ”

结合诸城的农村社区化推进政策，农行诸城市分行最好使用其中出信用村(合作社)，全村)合作社)快速发展推进的放贷方法。 据农行诸城市分行行长张俊生介绍，该支行去年向信用村(合作社)投入农户贷款3900多笔，信用资金达2亿3900万元，年一季度累计投入农户贷款2亿3900万元，其中70%以上为信用村)合作社。

第二，以增加农民收入为中心的城市产业支撑。 “宜工则工、宜农则农”，依托以前流传下来的产业定位、地域优势，构建特色城市和特色经济。

第三，以中心城市为中心的城市基础设施建设。 包括乡镇道路、水、电、燃气建设、水库管理、河道整治、造林、绿化等。

第四，农村聚集区的建设。 快速发展特色社区产业，提高农业生产经营的组织化、规模化、集约化、专业化水平，并在此基础上积极稳妥地推进土地流转。

城市化的支撑是金融，经济的快速发展、新的市场主体的培育、龙头公司的成长、产业规模的扩大等，都需要金融的对接和支撑。 ”杜建华说。

例如，诸城水貂产业集群庞大，而水貂养殖消费量大，养殖户资金缺口大。 发现这个金融诉求后，农行诸城支行以东山大森林特种动物养殖专业合作社为龙头，率先推出“水貂养殖联盟+农户”的贷款品种。 “使用该模型既可以保证贷款的有效投入，又可以防止“分散、混乱、恶化”的市场风险。 ”张俊生说。

在“水貂联盟”贷款过程中，联盟按照信用总额缴纳适当的风险保证金，新增6个村规划建设的10里社区作为第三方担保，农行与客户、客户签署了《担保金质押协议》、《保证金管理协议》，明确了贷款逾期的解决和应对措施，

截至目前，农行诸城支行组织养殖户贷款资料968户，已投入790户，单户最高贷款额达50万元，累计投入农户贷款1.5亿元。

杜建华还告诉记者，就城镇化金融服务体系制度的完整性而言，目前各城市金融机构中农行、农商行、邮政储蓄银行、村镇银行等银行较为突出，潜力巨大。 目前，诸城共有14家银行领域金融机构，小贷企业、融资性担保企业等新型金融机构9家。

创新农民住房贷款

改善农村居民居住环境是城市化推进的第一个现实诉求。 但是由于宅基地产权制度，银行介入时，农村住房面临着“不可抵押、风险大、难以操作”的三个难题。 如何办理农村住房贷款，需要金融创新。

“新居贷款”是农行山东省分行专门支持农村住房建设的产品，当初设定的贷款期限为3年，额度为10万元，利率大致是同期基准利率的1.3倍以上。

年11月，农行寿光市分行进一步优化“新居贷款”。 一是将贷款期限从3年提高到5年，延长时间限制，缓解农户因住宅建设对生产经营和生活水平的影响。 二是贷款限额从10万元提高到20万元。 三、改进还款方法，每半年进行一定额度的本息还款，将“新居贷款”变为农村住房贷款。

寿光旧城拆迁中运用“结合城乡建设用地增减”的政策。 即农民的旧房屋被拆除，集中设置在新地块上的大楼。 重新整理拆迁多的农村建设用地开垦成为耕地，最终增加了耕地的有效面积，二是农民的居住环境也得到改善。 农民的旧房屋拆迁后，可以按照一定的政策条件得到补偿金，以远远低于市价的优惠价格购买新楼。

新建住房建设和农民购房的资金支持是商业银行的业务机会。 数据显示，“新居贷款”开展不到半年，农行寿光市分行已向16个社区的606个农户提供购房资金支持，共计7522万元。 目前，17个社区的700多个农户与这家银行达成了8000万元的合作意向。

农行寿光市支行行长王会堂向记者表示，该支行从2007年开始专注三农业务，截至今年3月底，各项贷款余额达到92亿元，包括个人贷款在内为17亿元左右，其中农户贷款近14亿元，纯农民贷款6.3亿元。

但是，“新居贷款”对农业来说，经济效益远远小于社会效益。 在省行的支持下，寿光市分行实施了特殊的利率优惠政策。 “特别是向省银行申请的利率将按基准上升20%，农业银行的农户贷款利率通常会上升30%-50%。 为了让农户处理住房问题，也为了处理农村聚集、融合问题，我们希望价格效益低，能为农民节约很多利息。 事实上，上浮20%只能保证盈亏平衡，不能赚钱。 现在农民贷款不容易，其他金融机构的利率上涨了80%-100%。 ’王会堂对记者说。

“新居贷款”具有贷款的本质，但银行控制风险的重要障碍是，在发生违约的情况下，银行无法将这些属于集体所有制的小产权房抵押或拍卖以获得还款保障，因此创新担保方法至关重要

王会堂表示，“新居贷款”项目主要使用自然人担保、多户联合担保和保证金担保方法。 “村民委员会有专门的贷款风险补偿基金，违约风险很低。 因为这里是熟人的经济，所以农民很淳朴，信誉很好。 ”

项目贷款规避政府融资平台

江苏省张家港市城市化程度较高，该市也在大力推进农村宅基地更换工作，农民经过宅基地更换，集中居住在规划水平高、服务功能强、配套设施齐全的新社区。 不是。 这样的房间是标准的商社，银行贷款没有障碍。

数据显示，截至年底，农行江苏省分行县域城镇化贷款达到524亿元，农民住房贷款279亿元。

“张家港农行支持城镇化、城乡一体化项目都是项目贷款的方法，项目实施主体是为独立核算、自负盈亏、商业化运营的实体企业，项目有收益，现金流完全可以覆盖。 ’农行港口分行副行长李颖对记者说。

以该银行批准的锦丰镇冶金工业园内农户拆迁安置项目为例，锦丰镇冶金工业园城乡一体化项目由张家港市锦丰城乡开发投资有限企业运营。 该项目企业由锦丰镇资产经营企业和江苏扬子江国际冶金工业园投资快速发展有限企业投资设立，主要负责锦丰沙洲新城投资、开发。

“我们银行介入的项目是对锦丰镇冶金工业园区悦来村实施土地整理和农民集中安置。 ’李颖介绍说。 据悉，该项目总投资5亿6000万元，分行申报项目贷款额3亿4000万元。 这个项目是锦丰沙洲新城整体项目的重要组成部分。

谈到城市化项目的贷款风控手段，李颖指出融资平台的贷款风险依然不容忽视。 “具体办法是，只有支持商业化运营的项目企业，没有实质性项目，不进入只有财政承诺还款的地方政府融资平台企业。 ”

作为其他对策，要严格执行环境保护政策，所有项目都要有环境保护部门的说明； 确保项目自有资金充足，来源明确，用途确定，可行； 作为还款来源，有足够的配置收入，实行项目自身现金流可以覆盖全部债务的有力担保，以要点、核心客户担保及物权抵押为主，增加相关项目主体的实际管理人担保，确保信用资产的安全。

此外，还包括加强信贷后管理。 “贷款后管理首要分析自身资金筹措情况、贷款资金录用情况、项目具体进度、资金录用与项目进度是否一致等。 ”李颖说。