“利率市场化重压小银行”

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央行全面放开金融机构贷款利率管制半个月来，尽管市场看来波澜不惊，然而，在利率市场化大趋势

央行全面放开金融机构贷款利率管制半个月来，市场似乎波澜壮阔，但在利率市场化的大趋势下，调整贷款结构，抢占中小企业客户已成为银行的共同选择。 “现在政策刚公布，公司的反应很平静，没有对利率提出要求。 ”浙江省某小型银行信贷部门负责人对《中国经营报》记者表示:“未来趋势是，好客户的贷款利率越来越低，坏客户认为，第一是还款来源不明、经营不稳定的客户，贷款利率有可能上升。” 银行相关人士评价称，尽管利率市场化对银行来说是利润空，但中小企业在银行内部的融资价格不能一步一步降低，但利率市场化迫使银行调整资产结构，增加高回报的融资规模，夺走中小企业的客户。 对于风险较弱的小型银行来说，利率市场化带来的压力可能更大。 “利率市场化对小银行的影响更大，将来小银行肯定会破产或被收购。 ’浙江省一位城商行干部说。 先调贷款结构 人民银行表示，全面放开贷款利率管制后，金融机构和顾客自主协商定价空之间进一步扩大，金融机构采取差异化定价战略，降低公司融资价格，自主定价。 “措施刚出台，短期内影响不大。 我们今年下半年的贷款投入还是要按照年初的思路，重点支持中小微型公司。 北京一家股份制银行的干部表示:“资金紧张，银行出于盈利能力考虑，不能将贷款利率定得太低。 存款利率一旦放开，就有可能展开恶性竞争。 ” 记者表示，尽管许多银行对央行放开贷款利率管制的消息做出了反应，但开始着手调整贷款结构。 中行个人金融总部助理国务卿赵勇对《中国经营报》记者表示，面对利率市场化，各银行将放弃以往过分依赖大公司融资的经营模式，寻找更有利的快速发展方向。 “未来，微型公司将获得越来越多的银行融资支持，银行融资利率将低于民间融资利率，因此微型公司整体融资价格也将下降。 ” 前面提到的浙江小型银行的负责人说，第一个影响还是下一家银行的利差缩小，取决于市场竞争的激烈程度； 银行为了弥补利差和缩小带来的损失，可能倾向于将贷款价格“两级分化”。 具体来说，该负责人认为，对于高质量的顾客，银行在进行营销时有可能压低贷款利率争夺顾客； 对于担保和担保不足、风险高的顾客等坏顾客，议价能力弱，银行有可能会提高利率。 这些公司也必须承受。 以往的利率一般上升30%~40%，但今后无担保贷款的利率有可能达到70%~80%。 杭州银行行长俞胜法也向记者表示，贷款利率放开短期内影响不大，但影响逐渐显现，银行需要经过竞争过程，最终达到平衡点。 “在这个过程中，大公司的利率会下降，但是如果政府没有其他补助措施，中小公司的贷款利率下降的可能性很低。 利润是银行优先考虑的目标，是否提高对高收益微型公司的融资力度，取决于银行的风险偏好。 ”他说。 长江商学院金融学教授欧阳辉近日在内部刊物上表示，“以美国为例，利率市场化初期，银行存款利率迅速上升，存款利率差和净利率差收窄。 此后，银行调整贷款结构，增加收益率高的贷款对总贷款的比例，增加贷款、垃圾债券对总资产的比例，使存款息差和净利率差恢复利率市场化前的水平，但银行为了扩大贷款规模和收益，降低了资产质量，连带引发了信贷危机。 这是一系列的反应。 ” 对于小银行和受到较大冲击的 利率市场化，许多人首先担心的是在产品、技术等方面处于劣势的小金融机构。 一位国有银行相关人士认为，利率市场化可能会对资金基础稍弱的小银行造成巨大冲击，抑制利差抢客户，进而陷入不赚钱、资金周转更加困难的恶性循环，最终被市场淘汰。 小银行竞争力弱，在大企业的业务方面也无法与大银行竞争。 随着利率市场化的推进，大中型银行也同样认识到中小企业的重要性，并不断下沉客户，这也对中小银行构成了竞争压力。 工商银行近日表示，今年以来，工商银行(行情、问诊)结合民营公司和个体工商户的金融服务诉求，通过其商店服务平台“工银商友俱乐部”，与县域、城郊等新兴经济区域分布的商品交易市场广泛。 中行日前也宣布，已在个人金融部门试点开展微型公司融资业务，今年将在全国范围内逐步推开。 上文提到的浙江省一位城商行高管表示，面对压力，两年前该公司已经调整了自己的客户定位和利率定价。 “我们感觉大中小银行的顾客定位还是不一样的。 虽然现在很多国有银行都进入了小额事业，但我们服务的小额客户规模更小，国有银行服务的小额公司规模已经是我们的大公司。 在规模比我们小的银行里，服务的客户层比我们小。 “ ”“压力确实存在。 最担心的是找不到好的公司，现有的高质量顾客会流失。 ”前面提到的浙江省一家小型银行的负责人说:“我们的应对措施是今年增加市场推广专家，对他们进行培训。 与稍大的银行不同，我们还是强调真正的“小事、优越”。 例如，请营销推广专家去商店和商品市场，向里面的经营者融资，关注公司的实际经营量。 我们提倡“做小事情，做优事情”，不只是口头上说说，而是拿出相应的补助制度，在对客户经理的考核方面，要求他们今年的挨家挨户的贷款余额不要增加。 ” 但赵勇认为，利率市场化对小型银行的影响是否更大，关键要看各银行如何应对。 “利率市场化对银行既是挑战也是机遇。 未来的银行必须提供差异化、特色化的服务。 只有不同，才能有不同的定价，不能走规模和价格竞争的老路。 哪个银行能实现差异化服务，就会有更好的快速发展。 ” “我们现在正在研究将利率市场化的比较措施。 总体而言，银行一方面要向中小企业转型服务，另一方面要推出更好的产品，提高服务水平，增加中间业务收入，以弥补净利率差下降带来的差额。 ”俞胜法认为，各银行的市场定位和战术目标不同。 这是因为应对利率市场化采取了不同的对策，也出现了差异化竞争，特别体现在管理和风控上。 欧阳辉预计，中国商业银行的存款利率差在利率市场化后将受到较大影响。 具体来说，存款方增加0.2%，贷款方损失0.3%。 目前，中国银行(行情、问诊)行业非利息收入所占比例仅为20%左右，短期内难以全部消化中间业务收入缩小净利润差带来的利润冲击。