“北京2013年度养老险缴费基数下限2089元”

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继17日公布年度本市职工月平均工资标准后，北京市人力社会保险局又公布了年度5项社会保障缴费基数的上限和下限，上限不得超过15669元。 如参保人数最多的养老保险，缴费基数下限为2089元，在职职工每月最少应缴纳167元。

市统计局近日公布，本年度全市职工月平均工资为5223元。 按照规定，市人力社保局昨天对今年各项社会保险缴费工资基数和缴费金额进行了统一调整。

目前，社会保险缴费基数根据参保情况分为几类。 本市参加5种社会保险的在职职工，按照本人年平均月工资明确缴费基数。 其中，缴费基数上限按本市年职工月平均工资的300%明确，最高不超过15669元。 参加养老和失业保险的职工缴费基数下限按本市年职工月平均工资的40%明确，最低不低于2089元。 参加医疗、工伤、生育保险的职工缴费基数下限为本市职工月平均工资的60%，最低不低于3134元。

根据新的全市职工月平均工资，投保人可以推算今年个人缴纳五险的金额数。 以5种社会保险中缴费金额相对较高的养老保险为例，可以按照新标准计算，在职职工养老保险个人缴费应每月最低为167元，最高为1253.52元。

通知指出，本市个人委托封存的灵活就业人员缴纳基本养老保险、失业保险的，个人可选择3个阶段作为缴费基数，分别为本市年职工月平均工资的100%、60%、40%，即5223元、3134元。 基本医疗保险缴费基数为年月平均工资的70%，为3656元。 / br /页面

中国养老保险制度顶层改革方案将取得实质性进展。 昨天，6月底参加养老保险制度顶级改革方案讨论的专家向证券日报记者透露。 “6月29日，人力资源和社会保障部组织国内专家在该部所属社会保障研究所讨论养老保险制度顶层改革方案，同时我们已经报告了总体设计方案的建议。 ”

事实上，在今年的全国“两会”之后，上述资深专家向记者透露，国家相关部门可能正在重新审视现有的养老金制度，或以顶级设计制定新计划。

日前，人力资源和社会保障部副部长胡晓义也表示，不论养老医疗，包括许多事业单位、机构在内的社会保险制度改革正在稳步进行，其人员和公司职工一样参加了各类社会保险。 随着社会保障标准的提高和改革的不断推进，“双轨制”迟早会统一。

此前，这些专家在接受本报记者采访时表示，养老制度的设计必须大体遵循“吃饭靠政府，改善靠个人”的原则。 上述资深专家强调:“我国有必要推进多层养老金体系的建设。”

据人社部统计，截至年底，全国城乡居民参保人数达到48370万人，比上年末增加15187万人，13075万城乡老年人每月领取养老金。 这说明我国基本实现了新型农村和城镇居民社会养老保险制度的全面覆盖，再加上公司职工养老保险，覆盖我国城乡居民的社会养老保障体系基本建立。

目前，我国的社会保障制度基本实现了全面覆盖，但多层保障体系建设还不够完善。 上述资深专家认为，目前我国的养老金制度严重“碎片化”，结构不清晰。 “十二五”期间我国要转变经济快速发展方式，改善民生，养老金制度必然需要调整结构。

关于提高养老金的价值，上述老专家表示:“养老金是锁定账户的长期公积金资金，需要保持价值，为此，需要将养老金的一部分投资于股市。 股市有风险，但从长期来看股市收益率很高。 我们应该选择比较创新的企业，他们一定能产生可分配的价值，这个价值是经济快速发展中的亮点。 。”

统一会计结合模式和完全个人账户模式是目前我国养老保障体制可以探讨的两种改革思路模式，即使在不同的思路模式下，项目团队成员也承认建立实际的个人账户是未来改革的重要方向。

最近，中国金融四十人论坛发表了内部重要课题“深化经济体制改革要点行业一揽子方案”的子课题“社会保障体制改革的方案设计”报告。 报告以养老保障体制和医疗保障体制为首要讨论对象，撰文人白重恩、李波、马骏等项目小组成员就下一步改革思路提出了一些建议和方案。

在养老保障体制改革中，报告提出了上述观点。

报告还创新性地提出了评价社会保障体制好坏的五个标准。 一是能否维持财务的可持续性。 二是能否维持对居民的正向激励； 三是能否促进社会公平四是能否促进人口自由流动和就业增长； 五、能否通过建立社会安全保障网来扩大费用。 基于这个“五个标准”，报告书对不同的方案进行了判断。

另外，在医疗保障体制改革中，报告根据现有问题，提出了医疗卫生体制改革的三个相反的目标，即在可达性、费用控制和医疗服务质量之间寻找综合平衡。

即使建立“个人账户”也可以进行“再分配”

随着我国老龄化趋势的高涨，科学合理的养老保障对国家和个人发挥着越来越重要的作用。 基于目前存在的问题，报告为改革设立的目标是建立财务可持续性、激励兼容性、公平、安全高效的养老保障体系。

在具体方案中，项目小组成员出现了“一种主张、两种想法”的分歧。 同样的主张是逐渐建立个人账户，真正发挥对人们的激励作用。 然后，在详细测算历史债务和未来资金缺口的基础上制定长期计划，用国有股和收益、财政补助等充实和增强养老保障储备基金，确保当期养老金发放，防备未来支付不足。

目前，在养老保障体系的三种基本模式下，项目组不同成员出现了“统筹账户结合”和“完全个人账户”两种改革思路的分歧。

合并账户合并制度的思路主张维持合并账户合并模式，但通过降低缴费率和替代率缩小合并账户规模，扩大个人账户规模，降低合并账户和个人账户的总缴费率，并改革个人账户和合并账户的待遇计发放方法。

基于供资标准制的完整个人账户思路认为，养老保障体制改革的关键之一是建立正向激励机制，打破大锅饭。 提现基准制是基于个人账户建立的，个人账户产权定义清晰，可以调动人们积累和劳动积极性，有利于在养老保障体制中引入激励机制。

对此，撰文人白重恩表示，完整的个人账户具有重新分配功能。 报告指出，参考美国劳动所得退税( eitc )计划的构想，对一定限额以下的职工缴费逐步给予补贴计入个人账户，退休后的养老金完全按照当时个人账户的累计资金额发放。 对缴费的补助可以使用国有股和收益，也可以从公共财政预算中获得。

报告指出，个人账户开户方案产权更加明确，居民对养老金账户投资的选择权更大，在防范财政风险、完善资本市场等方面发挥了积极作用。

鼓励地方探索“个性方案”

由于我国地域辽阔，社会经济快速发展不平衡，城乡之间、地区之间差异很大。 报告书应在养老保障改革方面尝试适当放权，鼓励地方探索社会保障体制改革的最佳途径。

“考虑到各方意见分歧和最优方案选择的不确定性，我们认为养老保障改革方案的选择要充分考虑下一步改革的广度和复杂性、历史沿革、地方积极性、地区间竞争等因素，中央不需要一刀切，应该允许地方选择不同的方案进行探索 ”据报告。

目前，允许适当放权、探索地方社会保障模式的普遍质疑，不利于劳动力在全国范围内的自由流动。 对此，欧盟的经验表明，如果制度安排得当，劳动力流动不会受到太大影响。 “只要我们从中央层面提供基本的养老保障管理新闻平台，在地方上做出制度合理的安排，就应该能够保证统一的劳动力市场。 》报告中有提及。

项目小组成员表示，解放地方的方法不仅可以考虑地区间的差异，也可以对略有分歧的改革行业起到很好的探索作用。

例如，报告书中关于养老保险由中央还是地方负责，就像首先处理养老的其他问题一样，必须将历史的借款问题和制度设计问题分开考虑。 中央和地方要对历史债务达成一个安排，各自规定责任，处理地区间历史负担不同的问题和地方预算软件约束问题。 “在此基础上，我们建议个人账户由地方负责。 这有助于在个人账户的实际流程和资金管理方法方面探索创新，优化统一。 ”据报告。

另外，报告书在地方探索建立真实个体账户方面有三点注意:一是真实个体账户的经费问题。 二是个人账户的管理问题。 三是与资本积累的关系。

医疗保险改革注重三个平衡

作为重要社会保障的一部分，西方国家社会保障保险制度的建立，大多始于医疗保障。 过去10年，我国医疗保障实现了近乎全面的覆盖，保障水平不断提高，但潜在风险依然巨大。

随着老龄化的上升和医疗费的持续上升，医疗保障可能会挑战国家财政的可持续性。 根据马骏等学者撰写的《对中国卫生总费用和财政压力的估算》一文，2050年我国财政负担的医疗卫生费用占gdp和财政支出的比例分别达到3.0%和13.1%，政府医疗卫生支出将成为养老金缺口后的第二大国家财政风险来源。

报告指出，医疗保障实质上是一大财务问题。 为了应对未来医疗费用高涨对财政稳定的影响，有必要通过医疗卫生体制改革建立比较有效的费用控制政策，在切实保障医疗的基础上，确定个人和社会的分担责任，因此有必要加快推进改革。

“重视可达性、费用控制和质量的平衡，兼顾基本医疗保障的全民覆盖和部分人的多样性诉求。 ”报告指出，必须在医疗卫生体制相悖的三个目标——可达性、费用控制与医疗服务质量之间寻找综合平衡。

在基本医疗保障行业，要尽量减少不同人群保障程度的差异，并且不损害个人更高层次的健康诉求。 目前，要真正落实基本医疗保障的全民覆盖面，加大大病保险力度。 另外，要鼓励医疗保险、商业健康保险规范的合理快速发展，满足人们对更高医疗服务质量和技术的诉求，提高医疗卫生服务供给机构的能力和质量，促进医药卫生领域的健康快速发展。

另外，还报告了我国医疗保险公平性和效率问题突出，政府运营的基本医疗保险缴费和保障待遇明确机制严重不足，商业健康保险发展迅速，服务提供者支付方式改革滞后，医疗服务相对有效的供给严重不足等问题

针对这些问题，报告指出，要建立财务上可持续发展的基本医疗保障制度，大力发展商业医疗保险，形成科学的公共卫生服务体系制度和医疗服务体系制度，开放医疗市场准入，实现多目标医疗结构，注重完善的激励机制，加快公立医疗机构改革， 推进医疗科学技术进步，大幅度提高医疗卫生服务的可行性、服务质量、服务效率和群众满意度，“全年人人都能享受基本医疗卫生服务”

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随着老龄化形势越来越严峻，未来几十年养老的压力空必将面前巨大，形成巨大的养老理财市场。 因此，银行、保险、信托等金融机构纷纷利用自身特点，“各显神通”，加快养老金融布局。

与其他金融机构相比，银行介入养老金融具有综合化、多角度、各方面的特点。 例如，大型银行(行情、资金、股吧、问诊)日前发布了国内首个养老费用指数，推出了“颐享阳光”养老金融综合服务，打响了长期限制的养老理财产品，全面布局养老金融业的号角。

“从根本上说，一个完整、普遍接受的养老金融体系，必须具备为老年人服务的保障、费用、投资诉求三大功能，并具备足够的专业性、系统性、便利性。 ”光大银行零售事业部总经理陈昌宏说。 据悉，建设银行(行情、资金、股吧、问诊)也加快了养老金业务方面的布局，推出了具有养老特色的联名借记卡和养老金业务方面的产品服务平台。 招商银行(行情、资金、股吧、问诊)、兴业银行(行情、资金、股吧、问诊)、华夏银行)等已经设立或着手养老金融部门，通过发行养老财富科技商品的各种途径开发养老金融市场，

从目前市场上银行推出的主要“养老”概念财富技术商品来看，资金的投放地为债券和货币市场，风险偏好以稳健为主，年化收益率预计大多在4%—5%之间。 除养老理财产品外，社会保障资金托管、养老产业融资服务、公司年金业务和养老金业务也是银行在养老金融行业的重要“战场”。

保险企业一直是养老金融中的“主力”。 一方面，各大保险企业着力于商业养老保险，另一方面保险企业也相继进入养老地产，建立了各种养老社区。 6月16日，泰康人雫投资管理的第一个养老社区泰康的家燕园雏形浮出水面。 泰康人寿对外公开了该养老社区的实体产品模式和基础服务标准。 据了解，泰康养老战术版图中，北京是第一步，上海、广州布局也将全面启动，未来10~15个高端养老社区将建成全国省会城市，形成5万多户互联网链条。 此外，中国人寿(行情、资金、股吧、问诊)、本保险)、资金、股吧、问诊)等企业也相继参与了养老社区的投资。

与其他金融机构相比，信托企业在养老金融上的布局更为灵活。 例如，安信信托(行情、资金、股吧、问诊)去年推出了关爱系列“阳光二号-颐养”集合资金信托计划，最侧重于募集资金支持和倡导政策的产业，优先投资养老产业和社会民生项目。 中信托联合初创集团意在共建昆明“嘉丽泽国际健康岛”，使该项目成为集预防、特色医疗、健康管理、康复、养老、养生为一体的“国际健康岛”。

专家表示，我国将逐年进入老龄化阶段，仅靠基本养老保险无法保障巨大的老年人口在晚年得到养活。 现在，必须面向未来，必须将养老金融放在战术层面加以考虑和配置，大力促进养老金融创新，在这个行业的各大金融机构中有着巨大的快速发展空之间。

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“老龄化”问题的加剧使养老财富技术市场日益巨大，吸引了许多机构在大力战斗。 其中不乏基金企业的身影——最近一个多月，海富通、上投摩根等多家基金企业纷纷试水年金财富科技商品，相关行业涵盖专家产品、公募基金等。

业内人士表示，从投资专业性角度分析，基金企业较银行、保险企业等有其特点，但从渠道营销和企业品牌影响较大来看，基金企业在养老金融市场仍处于相对劣势。 因此，基金行业要在养老财富科技市场站稳脚跟，也需要有建立“选店”的意识，需要拿出具有鲜明特色、符合预期的稳定拳头产品，不能为了短期的优势再次陷入同质化的恶性战斗

/ S2/ 黄金背后的大蛋糕

中国大妈强行撼动“抢钱”的华尔街大佬，曾一度引起国内外媒体的热议。 这种不可思议现象的背后，是中国养老财技术市场的巨大() (/k0 ) )之间。 不断升级的通货膨胀预期和中国即将进入老龄化社会，大众必须认真考虑未来的养老计划，他们迫切需要一个足够庞大、足够安全的市场来满足对养老金的财务计划。

这向基金企业展示了“商机”。 一家基金企业的营销人员对中国证券报记者说，根据第六次人口普查数据，中国60岁以上的老年人口已经占总人口的13.26%，并以每年3%的速度增长。 在这种背景下，如何养老、在哪里养老也成为我国面临的重要民生问题之一。 更重要的是，不仅仅是老年人，很多中年甚至青年已经在考虑未来的养老金计划，他们需要包括基金企业在内的专门机构为他们做出专门的理财安排。 “这样的诉求是客观存在的，并且在持续增加，与目前市场上的理财产品明显不同。 ”该相关人士表示:“蛋糕足够大，但是能否切蛋糕，取决于能否设计合适的产品，以及能否有效地发挥其诉求。”

事实上，自去年年底天弘基金企业推出行业首只公募年金基金——天弘安康养老混合(爱基、纯、信息) )基金以来，基金业在养老理财市场的探索就没有停止过。 17日，上投摩根旗下首家专门从事养老理财服务的基金——上投摩根天颐年丰混合基金业正式开始发行。 其产品设计与天弘安康养老略有不同，权益类投资上限上升至40%，在以固定收益为主体的投资结构中略有“攻击性”增加，期望通过自身的股权选择能力为持有者的养老理财提供越来越多的收益空

除公募基金外，基金企业实际上在专家行业早就涉猎养老理财，成为多家公司年金或社会保险基金的投资管理者。 在人力资源和社会保障部发行《24号文》扩大公司养老金投资范围后，基金企业更加热情高涨。 日前，海富通与石油公司年金基金理事会、昆仑信托有限责任企业共同组成了中国首个标准化运营的年金组合——海富通昆仑信托型年金产品，这在业界被誉为年金投资中划时代的创新。 该产品由海富通作为公司年金基金投资经理发行，面向中石油公司年金基金销售，属于单一信托计划，具有中低风险收益特点，生存期20年。

不重蹈“同质化”的复辙

值得注意的是，基金企业在投资方面更具专业性，但受企业品牌影响较大，在渠道营销方面处于劣势，如果以扩大规模的狭隘眼光继续竞争养老理财进入市场，将陷入当前“同质化”的怪圈，在养老理财市场的稳定。

业内人士认为，从养老理财商品的现状来看，大部分打着“养老”的牌子，实质上仍是大众化的理财商品，没有比较长远地规划和安排持有者未来的养老诉求。 因此，这种类型产品的扩张并不能真正满足老百姓晚年的诉求，反而容易陷入“同质化”的竞争，在狭小的空之间进行着恶性竞争。 “对基金企业来说，不要动不动就打着‘赛马场’的旗号滥发产品，要重视产品设计的对比性、比较的有效性，没有实质性的创新，就无法切入养老理财诉求的细分市场。 起初，光靠一个产品可能规模不大，但一旦击中诉求的要害，形成企业品牌效应，之后的资金就会溢出来。 ”这个行业的人说。

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中国养老保险制度顶层改革方案将取得实质性进展。 昨天，6月底参加养老保险制度顶级改革方案讨论的专家向证券日报记者透露。 “6月29日，人力资源和社会保障部组织国内专家在该部所属社会保障研究所讨论养老保险制度顶层改革方案，同时我们已经报告了总体设计方案的建议。 ”

事实上，在今年的全国“两会”之后，上述资深专家向记者透露，国家相关部门可能正在重新审视现有的养老金制度，或以顶级设计制定新计划。

日前，人力资源和社会保障部副部长胡晓义也表示，不论养老医疗，包括许多事业单位、机构在内的社会保险制度改革正在稳步进行，其人员和公司职工一样参加了各类社会保险。 随着社会保障标准的提高和改革的不断推进，“双轨制”迟早会统一。

此前，这些专家在接受本报记者采访时表示，养老制度的设计必须大体遵循“吃饭靠政府，改善靠个人”的原则。 上述资深专家强调:“我国有必要推进多层养老金体系的建设。”

据人社部统计，截至年底，全国城乡居民参保人数达到48370万人，比上年末增加15187万人，13075万城乡老年人每月领取养老金。 这说明我国基本实现了新型农村和城镇居民社会养老保险制度的全面覆盖，再加上公司职工养老保险，覆盖我国城乡居民的社会养老保障体系基本建立。

目前，我国的社会保障制度基本实现了全面覆盖，但多层保障体系建设还不够完善。 上述资深专家认为，目前我国的养老金制度严重“碎片化”，结构不清晰。 “十二五”期间我国要转变经济快速发展方式，改善民生，养老金制度必然需要调整结构。

关于提高养老金的价值，上述老专家表示:“养老金是锁定账户的长期公积金资金，需要保持价值，为此，需要将养老金的一部分投资于股市。 股市有风险，但从长期来看股市收益率很高。 我们应该选择比较创新的企业，他们一定能产生可分配的价值，这个价值是经济快速发展中的亮点。 ”