“伊川农商行的三农生意经”

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年，伊川农商银行新发放涉农贷款165631万元，涉农贷款余额684353万元，占所有贷款的98.03%。 而

年，伊川农商银行新增涉农贷款165631万元，涉农贷款余额684353万元，占全部贷款的98.03%。 但是，年末，不良负债率只有1.06%，以为“三农”服务为使命的伊川行，获得了丰厚的回报。 “从金融机构获得融资总比借高利贷好。 有些公司忍不住借了高利贷，但是危害性太大了。 ”洛阳市豫瑞机械制造有限企业总经理张超波说。 “如果不能从金融机构借钱，就算公司辞职也最好不要放高利贷。”伊川县伊河桥米业有限公司社长赵俊杰感慨万分。 5月初，《中国经济周刊》记者在洛阳伊川县采访期间，许多公司特别是农业公司向记者投诉高利贷在农村金融中的危害。 实际上，与城市相比，农村金融小，有分散优势，所以大银行开展业务所需的资源、人力价格较高，银行信贷资金与农村金融存在较大缺口。 结果，地方高利贷在农村市场大行其道。 幸运的是，张超波、赵俊杰等在公司生产中没有遇到借高利贷的问题，而是从伊川农商银行获得了融资资金。 从伊川农商银行获得贷款的业务中，以往不受金融机构欢迎的“三农”业务占了重要部分。 伊川农商银行为什么这么重视“三农”业务？ 前身伊川县农村信用社2009年改制以来，伊川农商银行发生了巨大变化，经营规模和不良负债率得到改善，跻身银监会“二级优质银行”。 服务“三农”和服务“三农”是伊川农商银行取得上述成绩的必然考试问题。 作为河南省首次改制为农商行的农村信用社、伊川农商银行董事长康凤立认为，“三农”是广阔的金融市场，只有重复“三农”的定位，才能发挥自己的特点。 这是落实国家“三农”政策的需要，也是伊川农商银行实现可持续快速发展的“根”。 涉农贷款占所有贷款的98.03% 2008年9月，毕业于河南科技学院大学生村官陈进洁，担任伊川县江左镇石张庄村支部副书记。 上任不久，陈进洁开始种植水果，作为发起人之一成立洛阳市新大农业科技有限企业。 当初，种植规模小，资金主要来源是村里自筹资金和村民集资，但随着规模的扩大和征地等相关费用的增加，陈进洁的资金缺口越来越大。 年，由于流动资金不足，新上马的草莓项目面临搁浅。 伊川农商银行的融资负责人得知此事后，向该企业发放了大学生村长创业融资100万元，保障了草莓房屋的顺利建设。 目前，以种植和生产礼品水果为主的新大型农业科技有限企业，正在迅速发展为洛阳市农业产业化龙头公司、洛阳市大学生村官创业基地、洛阳市新型农业示范基地。 眺望眼前的水果大棚，他说:“我打算进一步扩大栽培面积。 资金诉求还有约200万。 ”陈进洁告诉《中国经济周刊》。 站在 旁边的伊川农商银行江左支行的工作人员周宏晓马上说:“扩建的项目，前几天日本店的领导来看了，贷款支持一定没问题。” 与陈进洁相比，担任伊川县伊河桥米业有限公司总经理的赵俊杰是农商银行的“老朋友”，每年农历十月是与农商银行打交道的日子。 赵俊杰所属的企业是以小米深加工为主导的农产品(行情、资金、股吧、问诊)加工公司，主要是高端小米市场，去年的经营额接近3000万元。 根据产品质量要求，该企业生产的产品必须是原料在当地城镇生产的谷子。 这是决定企业生产能力的重要因素。 每年农历10月收获谷子的季节，企业以高于市场价格向当地农户收购谷子，对资金的诉求非常大。 “所以，每年的这个时候必须从农商行获得300万元的融资。 收购资金诉求前10天以上申请融资，通常不超过半个月就可以拿到资金。 在其他银行几乎没有借过钱，大银行在农村没有据点，基本上互联网网站在县级以上。 》赵俊杰告诉《中国经济周刊》。 陈进洁、赵俊杰只是伊川农商银行支持集团的缩影。 年，伊川农商银行新发放涉农贷款165631万元，涉农贷款余额684353万元，占全部贷款的98.03%——近3年来共获得国家财政部涉农贷款专项奖励金2000万元。 创新服务“三农” “农信社改革后，整个农信社的员工精神面貌不同，每天早上上班晨会，业务更规范化、细分、创新。 ”由伊川县平等乡分店分担信用业务的彭雷副行长告诉《中国经济周刊》。 为了服务“三农”和当地的县域经济，伊川农商银行在早先传信业务的基础上，设立了“富民宝”系列贷款新品种。 其中包括“惠农通”、“富民通”、“商检通”、“微贷通”、“当贷通”、“兴业通”、“金卡通”等品种，可对应发放的贷款金额为5万元至500万元。 分别比较不同的诉求贷款组和贷款金额开展业务。 上述贷款项目严格限定了贷款对象的条件，如贷款金额、还款能力及担保抵押情况等。 截至目前，通过该信用企业品牌共发放惠民贷款60.71亿元，2.1万户农民、8600商户、780多家公司受益。 此外，根据“三农”的快速发展和农户的信用诉求，伊川农商银行开发了小额信贷系列产品，为农民群众提供个性化、分层的信用服务，以适应当地农业结构调整和产业化快速发展的需要，“三农” 例如，由“信用项目”开发的“信用通”、为农村妇女创业设计的“毛巾毯”、为农村教师特别设计的“园丁赞”等小额信贷企业品牌，对比性较强，具有较强的 1.06%的不良负债率是如何炼成的？ 一位国有大型高管告诉记者，大型银行不愿在基层农村开展业务，与农村贷款规模小、风险抵御能力弱有关，容易放贷。 而且，为了小额业务，贷款前的考察也是必要的，对人力资源的价格要求也很高。 致力于服务农村市场的农村信用社就是一个例子，在所有银行金融机构类型中，农信社的不良负债率远远高于国有银行、股票银行、城商行等。 央行数据显示，年，全国农信社不良负债率为4.5%。 农信社改革的伊川农商银行年末不良负债率只有1.06%。 改建之前，伊川农信社2003年的不良负债率一度达到40%。 康凤立2004年6月就任伊川联社理事长后，将资产质量摆在突出位置，不良负债率逐年明显下降。 同样以服务“三农”为中心，为什么伊川农商银行能够将资产质量经营得如此优秀？ 在伊川的采访中，记者发现了一个细节。 长时间在伊川县工作的伊川农商银行办公室工作人员刘可精通全县所有的乡村道路。 “我们农商银行的所有信贷人员都可以这样做。 ”刘可说。 沉没下去！ 这也是伊川农商银行对员工的要求，像以往那样等待贷款人送钱的工作态度显然已经不现实了。 是申请万元贷款的小额贷款。 我们必须自己去他家调查。 有些人住得很远。 要利息的时候，如果不自己付，就必须开车去山里。 ’周宏晓向记者讲述了经常发生的一幕。 作为具体的信用和放贷环节，伊川农商银行要求非常严格。 彭雷表示，公司申请贷款时，首先要提供近三期的相关证件照、验资报告、各类许可证等，然后银行根据征信系统进行贷款前调查。 随后，融资负责人进行现场调查，确认相关情况为书面调查报告后，由分行融资小组进行审议，并向总行提出建议。 信用代表划分区域，属于哪个区域的公司，大致由该信用代表负责。 信用人员分为a、b职类，a信用人员负责该地区，b职类的信用人员通常对该领域很了解。 在融资发放15天内，融资负责人对公司进行首次检查，检查公司的钱是否用于正规方面和资金流向。 贷款后，进行后续跟踪，10万以下贷款，每半年检查一次； 10万到50万，每季度一次； 大额贷款一个月检查一次。 金额大小不同，贷后的跟踪时间也不同。 “截至目前，本分行的1000多笔贷款尚未到期。 ”彭雷说。 记者了解到，与农村地区信用水平低、贷款风险大等问题相比，伊川农商银行以“信用工程”和“阳光小额贷款”为比较有效的载体，开展“信用乡镇”、“信用村”、“信用客户”评选活动，并 入选信贷村63个 服务的“三农”是市场化的必然选择 “以‘立足三农，服务城乡’为己任，由伊川农商银行担任官方 在伊川县银企洽谈会上，伊川农商银行表示将抓紧农民急需，抓紧为“三农”的快速发展和农民增收服务。 支持特色农业项目，开展“进入百姓家，问百姓事，解决百姓困难”的活动，积极采取措施筹集资金，支持当地特色农业的快速发展； 支持涉农龙头公司，与当地伊都面业、天丰面业、金博苑食品厂等农业产业龙头公司签署业务合作协议，建立和扩大了长期稳定的农业支持渠道。 支持季节性谷物生产，建立春耕播种准备和盘点集中区间，安排专项资金，简化贷款手续，便利农民贷款，比较有效地满足了农民在购买种子、化肥、农用膜、生产机械等方面的资金诉求。 (/h/)相关负责人表示，“大三农”理念是伊川农商银行的“三大理念”之一，名列前茅。 也就是说，多次重申“不改色”、继续“三农、立足服务县域”的市场定位，着眼“大三农”，摆脱“三农”服务“三农”，以广阔的快速发展视野提升农业、服务 有分析认为，农村资金诉求小，具有分散优势，但资金诉求总量巨大。 另外，在农村市场获得资金的价格(利率)并不比大城市和公司低。 所以农村市场对金融机构来说是富矿。 “三农”服务是伊川农商银行的使命，也是市场化的必然选择。