“养老金面临危机：退休后生活30年只吃盒饭需百万”

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照片/ Getty足球俱乐部

退休后生活30年，光吃便当也要消费超过100万。 假设某个身体寿命80岁，50岁退休。 以现在的便当价格10元和4%的通货膨胀率计算，30年后的便当价格将上升到32元，一天吃三餐便当需要100元，30年的便当费用也必须超过100万元。

盒饭养老的话题其实只是一个缩影。 你可能不认为年轻时担心养老金是杞人忧天，但一连串的数字真的令人瞠目结舌。 到2035年，我国65岁以上人口约2亿9400万人，20、30年后，每10人中就有3到4人进入老年。 1978年开始工作，工龄32年的员工退休时，领取的退休金每月只有1157元。 然后，新的外资企业“裁员潮”席卷而来。 高龄高薪外企白领大多成为“新4050”一族，养老突然成为他们面临的现实。

那么，有多少钱可以度过晚年呢？ 这对于生活在一线城市、二线城市、甚至农村的人们来说，似乎是仁者见仁智者见智的话题。 北师大教授钟伟三年前就预言白领存款1000万元未必足够，但有些奇怪的结论背后的根本原因之一是人民币币值极其不稳定。

如果在背景下，就需要为养老储备很多资金。 但是，我们不禁问:“怎样才能弥补养老金呢？ 除去以前流传下来的养老做法，30年后，我们将使用什么样的养老模式来安全地度过余生呢？ 生活在这个时代的我们，面临着汽车贷款、住房贷款的偿还压力。 而且，“上有老，下有小”的现实是每月能获得的资金极其有限。 另一方面，内地投资渠道过窄、财富科技商品收益率波动较大的现实，让人们害怕胡乱浪费“养老本”。 出口在哪里？

这是属于养老金行业的资产管理变革，也是养老生活模式的“头脑风暴”。 该小组报道提供的替代方法中，有的已经落地内地实践，有的还停留在计划导向的水平上，养老生活是我们所能获得的遥远。 希望在阅读了这个集团的报道后，每位网民都能领悟到适合自己的投资方法，从现在开始准备，规划自己的养老未来。

中国人重视“总是可靠的”，古人对孝道的尊敬是养老文化的反映。 回顾现在，现在的国家人民可能面临着“老无依”，以前传入金字塔的三级养老体系存在着各种各样的问题。

“双轨制”等以前流传的养老模式备受诟病，“23号文”和“24号文”问世，未来养老的道路有望越来越广阔。 公司或个人将资产交给专门机构的投资者，通过合理的资产配置获利，实现养老。 未来，养老可能会以更多样化的形式存在。

揭露现在的养老体系

如果把现在的养老体系比作金字塔，塔底就是大家都知道的基础养老金，塔身就是公司养老金，塔尖就是个人养老储蓄。 但是，这个金字塔型的三级体系并不牢固，甚至可以说无法支撑未来的养老。

社会养老是国家养老的基础，但从社会科学院提供的数据来看，这一基础薄弱令人担忧。 全国近一半省区的养老金收入无法支付，全国养老金个体账面上的损失空达到2万亿元，意味着所有人都要为老龄人口背负1500元的债务。 而且，面对近年来的通货膨胀压力，基础养老金的收益率很低，到去年基础养老金的年化平均收益率只有1.8%。

公司养老金是养老体系中的重要补充，但现实情况是，截至年底，制定公司养老金计划的公司只有4.5万家，参与人数达到1577万人，累计基金3579亿元。 另外，公司养老金的投资回报率也很惨。 2007~2007年的5年间，仅用3年就实现了正收益。 2008年投资收益率为-0.83%，年投资收益率为-0.78%。 这与当时股市大幅下跌，公司养老金投资方向为股市无关。

储蓄养老在国外已经很普遍了，但是国内与养老相关的财富技术商品很少，即使有相同的产品，也大多以养老的名义实际进行了风险较大的投资。

双轨制的“罪与罚”

对大部分上班族来说，基础养老金仍然是我们未来养老的首要来源。 但是，令人诟病的“双轨制”在现行基础养老上缺乏最基本的公平性。

统一办法是，机关事业单位由财政拨款，公司职工在公司和职工本人按照一定标准共同缴纳的基础上，公司职工自行开户支付，机关事业单位按照财政统一支付的支付标准，公司退休职工只能得到退休前工资的40%左右

贝佳(化名)在北京一家外贸公司工作，每个月税前收入4000元，个人每个月缴纳的养老保险320元。 基础养老根据现行计算方法，结合全省上年末工作职工平均工资，按北京年末(未公布) 4672元/月计算，基础养老可获934.4元。 以20年工龄计算，他退休时每月只能拿到1600元左右。

公务员和事业单位人员是财政退休，退休待遇与等级、工作年限等挂钩。 以公务员为例，普通科员退休时可以达到3000多元，副科级4000多元，正科级5000多元，副处级7000元左右。 与公司的退休员工相比，差距很明显。

谁动了我们的养老金

2050年，当我们这一代三四十岁左右的人老了的时候，中国老龄化社会面临的养老问题就会爆发。 据预测，2050年，60岁的中国人口将占34%，养老所需的各种费用将占gdp的23.31%。 这样巨大的财政支出靠什么支撑着呢，现在也成为了话题。

两个关于公司年金的文件《关于扩大公司年金基金投资范围的通知》——“23号文”和《关于公司年金产品问题的通知》——“24号文”反映了养老体系中的变化。

根据《23号文》，公司年金基金的投资范围增加了商业银行的财富技术商品、信托产品、基础设施债权投资计划、特定资产管理计划、股指期货等产品。 《24号文》主要以养老金产品的设计方面为中心，使公司养老金的投资可以购买养老金产品参与投资，使顾客可以投资适合自己风险偏好的养老金产品。

简单来说，政府更鼓励养老金通过投资来保证养老，但并不容易实现。 首先，目前国内公司年金管理的基金规模总资产为11083亿元，比拥有475万人口的挪威还要小，这个国家的数字为3000亿美元。

其次，我们的养老金可以放心拿去投资吗？ 作为对风险要求极高的养老金投资，过去曾出现过收益率为负的情况。

“对参保人员个人来说，养老保险制度中的个人账户实际上不具有个人产权； 或者，订户个人账户的产权不受现行法规的保护。 》中国社会科学院社会政策研究中心秘书长唐钧指出。

年，广东省等委托社会保险基金会运营的资金，投资收益率在9%以上，超过了全国养老金投资的收益。 但是，当媒体问到“养老金投资运营获得的收益该如何分配”时，个人账户也能“分一杯羹”吗？ 答复是:“目前，用利沃夫养老金投资运营获得的收益，不应该区分一次性基金收益和个人账户基金收益，应该将投资运营收益全额计入利沃夫基金。”

这意味着，无论投资收益多大，劳动者个人养老金都必须按照当前“社会统筹+个人账户”的既定公式计算，养老保险基金的投资收益主要用于抵消或减少政府的财政补贴。 这样看来，赚钱的利润不是我们的，失去钱的养老金将面临更大的风险缺口。 在唐钧看来，养老金最重要的是储蓄型的功能，如果将其过多地应用于资本市场，风险就会更大。

在未来，我们拿什么度过晚年呢

唐钧认为改革后的养老制度应该分为基本养老金和补充养老金。

基本养老保险相当于现在美国的联邦养老金。 为了实施“社会整合+财政补贴”，保障投保人的基本生活诉求，用现金支付。 全国人民不分身份、职业，以中华人民共和国公民资格参加保险，个人缴费与公司无关的公司分担的部分，由国家按照纳税的方法直接向公司征收。

这个水平重视公平，从国家领导人到普通民众，待遇基本应该是一个水平。 基本生活诉求是定量的，可以按生活所需商品和服务计算，区分地区差异，按物价指数逐年调整。

补充养老保险，相当于美国的职业年金。 个人账户、储备积累、产权清晰。 用人单位和劳动者根据自己的需要和能力，自愿参加。 这个水平和效率联系在一起，很多人做很多事。 由政府立法监督，但由市场运营。 政府指定合格的银行、保险企业或者其他金融机构参加运营，用人单位按照员工的意愿选择供应商，签订协议，允许退出和重新选择。

唐钧表示，“中国资本市场与养老的对接必须向市场化或准市场化(国家财政担保)运营发放期望的补充养老保险。 ”。