“央行新政对银行冲击有限 大型股份行或成搅局者”

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央行表示，将从7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限。 7月21日，《每日经济信息》记者调查显示，目前还没有银行宣布将降低贷款利率。

许多银行官员对记者说，取消贷款利率下限对银行领域成绩的实际影响有限。 “国有大行没有继续探索贷款利率的动力。 小银行立足于中小微型公司，也没有财力去争取大公司，反而大股份制银行主观存在降低利率争夺大客户的愿望，贷款利率有可能小幅下跌，净利率差逐渐收窄。 ”长江三角洲股份有限公司商业银行高层在接受《每日经济信息》记者采访时做了以下发言。

银领域成绩的影响有限

“大公司根据领域和资质，通常可以享受基准利率或上浮5%。 如果是高质量的话，最多会上浮10%。 小公司通常上浮30%~40%。 ”一位国有大型上海分行的人士对记者说:“对在下业务的人来说，也不太愿意给接近0.7倍下限的利率。 那是因为需要向总行提交审查”。

“对数十亿规模的企业业务，将给予最多10%的基准利率下调的优惠； 只有几百亿中央公司的业务会考虑越来越多的优惠，但争取优惠并不是分行层面可以决定的，需要向总行报告，由于手续繁琐，很少有公司会拿到达到0.7倍下限的利率。 ”。 上述的人们说。

在他看来，取消贷款利率下限对国有巨头影响不大。 “其实，贷款利率早就市场化了，消除下限的象征意义大于实际意义，给公司0.7倍利率做人情的意义很强，银行赚不到钱。 ”

一位小型银行人士向记者表示，自己的业务偏向中小微型公司，银行议价能力强，取消下限没有影响

“只有大型高质量公司可以享受利率下跌，我们银行的微型公司顾客占75%，影响不大。 ”温州银行有关人士向记者表示，“取消贷款利率下限对中小、创业型公司等高风险行业的贷款市场影响较小。”

分解者表示，如果下限被取消，银行将降低利率，看是否与新客户竞争。

股份制商业银行高层向《每日经济信息》记者表示，稍大的股份制银行主观上有上述愿望，但具体贷款利率的制定要综合拆解，也不做失去本金赚吆喝的事件。

交行首席经济学家和平解体表示，央行放开贷款利率管制有利于降低贷款利率。 央行统计数据显示，一季度以来，加权贷款利率呈下跌趋势，放开监管后，许多大中型公司具有一定议价能力，有助于推动贷款利率下跌。 但是，由于地方贷款平台、房地产公司等全社会融资诉求依然旺盛，商业银行仍占谈判特点，利率跌幅不大。

存款方的开放冲击更大

我国利率市场化一直在有条不紊地进行，目前只剩下通过利率市场化任督二脉，取消存款利率上限的最后关口。

专家学者表示，要走出最后一道关口不是早晚，要等存款保险制度建立，金融机构破产法出台，才能实现存款利率的完全市场化。

事实上，存款利率市场化，对银领域成绩的影响远远超过贷款方市场化。

分析师表示，根据国外经验，随着利率市场化改革，存款利率放开后，这种存款利率差将变窄，从而引发竞争放贷和高利率储蓄。 分析国际经验，美国、日本和香港利率市场化后一年左右，银行存款的利差缩小了3%~10%左右。

“我国利率管制放开后，贷款利率的涨幅将小于存款利率，网络利率差将变窄。 因为，目前我国贷款利率市场化程度相对较高，虽然贷款利率上限开放，但存款利率控制着上限。 因此，利率市场化后，贷款利率的涨幅有可能小于存款利率。 ”平安证券拆解师在研报中指出。

另外，由于利率市场化，商业银行的存款占有率下降，贷款占有率上升。 金融创新会导致存款减少，如银行理财商品规模的增加，从而导致存款占有率的下降。

“根据国际经验，利率市场化后，我国商业银行的盈利模式、收入结构发生变化，利息收入所占比例下降，非利息收入所占比例上升。 这是商业银行竞争加剧的必然结果，在全利率市场化的国家没有例外。 ”上述分解师指出。

利率市场化进程和完成后，商业银行竞争加剧，既是价格手段，也是非价格手段。 商业银行竞争的加剧表现在存款利率上升、中间业务扩大、服务质量提高、创新工具增加等方面。 结果，一些银行竞争力提高，规模扩大，一些银行扭亏为盈，倒闭。

资料显示，1982年至1994年，美国商业银行破产数量达到2300多家，政府前来救援的银行除外。 银行总数的18%，也就是约五分之一的银行倒闭了。